高利率的民间融资不敢涉及，互联网P2P借贷又太短期，而且风险越来越大。
银行、证券、担保、小额贷款、互联网金融展区亮相本届金博会。鲁力摄
窦华（化名）是深圳和氏璧科技有限公司的老总，第九届中国（深圳）国际金融博览会（以下简称“金博会”）开幕前，他接到一家股份制银行的“银企”对接会的邀请函，邀请他前往现场了解一下银行推出的信贷产品。
窦华的企业坐落在深圳华强北赛格大厦，主营电脑及其配件。公司在深圳已成立17年，目前有8家连锁店，每年营业额达到一个亿。窦华告诉记者，他的电脑经销企业最大的特点就是高价值、低利润。“所以，企业的融资成本非常重要。
■2010年
银行请他去面谈信用贷款300万两周通过
在众多融资渠道中，窦华说，高利率的民间融资不敢涉及，互联网P2P借贷又太短期，而且风险越来越大。“最后，只能向银行贷款了。”
但银行的门槛也不低。5年前，到银行贷款需要提供房产抵押，那时他没有房产，于是大部分只能依靠自筹资金，一小部分依靠民间融资。直到2010年，部分中小银行开始把注意力转向小微企业这片蓝海。一次，他跟民生银行的一个负责人吃饭，对方了解到他是深圳电脑经销商商会秘书长，而且有融资需求，当即约他到银行面谈。很快地，300万的贷款不到两周就申请下来了。“我们只需要提供企业资质证明和流水清单，不需提供房产抵押。我们用的是信用贷款，采用联保、品牌经销商的方式，获批非常快，超出想象。”
就这样，窦华在民生银行连续贷了好几年的款，信用也保持得很好。民生银行给的利率还不错，大约10%-12%的年息，在窦华看来，这个利率比市面上很多银行的利息低，更是比民间融资动辄百分之三、四十的利率水平划算。
此后，作为深圳电脑经销商商会秘书长，窦华又把商会的会员同行介绍到民生银行，最多的时候有二十多个商会的会员在银行获得贷款。
按窦华的回忆，不只是民生银行，其实在2010年后，深圳的平安银行、招商银行、广发银行等都推出了不少专门针对小微企业的信贷产品，例如“贷贷卡”、“小贷通”、“快融通”、“中期流贷”等等，这些产品的年息大多在10%-18%之间，发放非常灵活，相当一部分银行的信贷产品不需要企业提供房产抵押。
■2015年
排队求银行贷款“能不能批，心中没谱”
时间来到2015年。窦华的这笔银行贷款很快就要到期了，但发现今年银行对小微企业的贷款普遍收紧。不仅是他，身边几个生意伙伴都在银行的贷款上碰到了难题。此前按照他们的资质，贷个200万到300万问题不大，而如今，即使像他们这样拥有良好征信记录的小微企业主，顶多也只能获批50万左右的贷款。
于是，窦华带着几线希望来到金博会现场。到发来邀请函的银行展台一看，已经有好几个人在展台那里填申请表。窦华向展台的工作人员介绍了企业的情况，对方给了他一张申请表，让他填好后交，然后等审批通知。
这让窦华觉得很惊讶。几年前，他也参加过金博会的银企对接会。“那时的银企对接会，企业和银行面对面聊，获得贷款的成功率很高。现在的银企对接会，感觉就是走个形式，能不能获批，心中没谱。”
“2009、2010年那两年，银行主动来找我们贷款，现在我们求着银行也难。”对于银行态度的转变，窦华说他也理解。“经济下滑，银行坏账增加，银行出于风控考虑，要收紧对小微企业的贷款。”
“一些企业因为资金链断裂而导致经营困难甚至倒闭，我们现在的目的就是解决资金链的问题，以往我们一个月平均向市场供300万左右的货，银行这一下断了粮，很多生意肯定没法做了，企业运营起来也会比原来吃力。”窦华表示，“我们希望银行在把握风控的前提下，能多推出一些灵活的贷款产品和信贷模式，以解中小企业燃眉之急。”
■记者观察
金融如何对接实体经济？
摸准行业特点 资金用在“刀刃”上
本届“金博会”的一大主题是推动金融服务实体经济，特别是推动产业转型升级。记者观察到，为了服务战略新兴产业的发展，本届“金博会”确实做了不少功课，例如组织多场新三板投融资对接会，同时还将举行多场银企对接会，通过论坛和对接的形式为更多的实体企业提供发展机遇，解决融资方面的需求。
金融机构创新产品 助力“小微贷款”
为了鼓励创新创业，不少金融机构做出了积极的尝试。去年金博会上，招商银行深圳分行推出了“小贷通2.0”产品。今年，该行带来了升级版“小贷通3.0”小企业信用融资综合解决方案，小企业依据生产要素信息就能获招行信用授信。针对中小企业中正蓬勃兴起的创新型成长型企业，招行还启动实施了“千鹰展翼”计划，将在每年发掘1000家具有高成长空间、市场前景广阔、技术含量高的企业进行全方位金融扶持。
相对于国有大行，中小银行更乐于开发小微贷业务这片蓝海。平安银行、民生银行、广发银行早就把“小微贷款”业务作为银行的战略目标加以实施。记者从广发银行深圳分行获悉，截至2015年9月末，广发银行小微企业贷款余额约1800亿元，较年初新增30亿元。
针对融资难、融资贵的问题，一些金融机构通过创新信贷产品、借贷模式、建立大数据风控的手段进行解决。针对没有抵押物、找不到担保人、得不到现代正规金融服务的客户，银行通过构建反映客户市场前景、结算流水、房租水电、人行征信、工商法院和第三方数据等经营行为信息的大数据，给予客户免抵押、免担保信用授信。以平安银行为例，小微企业无需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得最高100万元、期限长达10年的循环额度。
金融机构的这些努力，都是为了对接实体经济。来自深圳银监局的数据显示，2009年-2014年，深圳银行业连续6年实现小微企业贷款“两个不低于”目标。截至今年6月末，小微企业贷款余额4555.1亿元，同比增长15.34%，高出各项贷款平均增速4.39个百分点；贷款户数20.12万户，同比增加4.37万户；申贷获得率85.27%，同比上升6.39个百分点，实现了银监会所提出的小微企业贷款“三个不低于”的目标。
银行要学会分 “好”企业和“坏”企业
但记者也发现，实体经济尤其是小微企业仍然面临融资难、融资贵问题。银行目前提供的信贷产品已难以让企业的资金饥渴接到缓解。
究其原因，我国经济仍然面对较大下行压力，银行的坏账率上升。平安银行行长邵平告诉记者，“银行资产质量和经济环境息息相关。在经济下行压力较大时，银行坏账增长是正常现象。为保持资产质量可控，银行需要调整资产结构，一方面多计提拨备，增量方面，则要控制新增客户的质量。”
在保持资产质量可控的同时，银行如何提升服务实体经济的能力？邵平认为，银行提升服务实体经济能力，并不是无论“好”企业还是“坏”企业都支持，支持实体经济也要符合国家产业结构转型升级的大方向。金融机构提升服务实体经济的能力，关键要沉下心去了解行业运行的状况和特点，将资金用在“刀刃”上。
“对银行来说，在目前情况下，就是在产能过剩的行业中，还要区别出优势企业和劣势企业，这就很考验着银行对市场的把握和对行业的了解。”邵平说，“提升服务实体经济的能力，意味着银行内部的管理、考核、运营和流程都会发生很大变化，需要开动脑筋、智慧经营，摒弃过去传统的粗放模式。”
a
2019-01-21 