p2p网贷是什么|P2P网贷问题接连不断亟需出台监管细则

互联网金融成了近期人们的关注焦点，各类互联网金融产品不断推陈出新。乐视与光大银行日前在京举办战略合作发布会，宣布推出联名卡—— 乐迷卡，同时推出乐迷卡的网络瞬时贷功能，客户经过快捷的审批程序即可实时获得银行授信，快速购买超级电视和乐视盒子等产品，实现分期付款。国务院总理李克强近日在政府工作报告中指出：制定互联网+ 行动计划，互联网金融异军突起。应该说，p2p连续两年成为两会热点，互联网金融的发展迎来真正的春天。有业内人士预测，两会的关注可能会加快监管细则的出台，从而加速行业正规化，淘去一些非正规企业，同时健全的模式将进一步促进p2p平台发展。相关部门的细则真得会很快到来？

p2p网贷求监管

国内的P2P网贷在2007年开始兴起，至今已经有六年时间。P2P网贷自去年下半年进入爆发式发展阶段以来，呈几何倍数增长。据安信证券的一份报告显示，2012年，整个网络借贷行业的成交量达200亿元；2013年，成交规模预计达到600亿元；去年P2P网贷规模2012.6亿元。与6年前相比，P2P网贷目前的市场交易量增长约10倍。还有相关数据显示，网贷平台目前已经突破400家，平均每天都有一两家平台上线。从规模和人员配置方面比较，规模大的P2P网贷员工已逾2万人，而小规模的网贷平台只是几个人的草根班子。

在行业内部疯狂成长的同时，P2P网贷也存在危机。作为传统金融模式的有益补充，P2P网贷自诞生之初便是创新和争议同步而行。准入门槛低、运营成本高、无行业标准、无机构监管……P2P网贷的先天和后天都存在着欠缺和不足。更为严重是，P2P网贷平台自去年初轮番上阵倒闭潮，这更将发展中的P2P网贷推向了舆论的风口浪尖—— 众贷网上线仅一个月就宣告倒闭；安泰卓越停止运转，上百万资金被套；优易网突然跑路，2000多万瞬间蒸发；淘金贷突然无法登陆，负责人失去联系，其在第三方支付账户的钱全部被提走……

从半遮半掩地想要跑路到恶意携款逃跑，从发展不顺到纷纷倒闭，P2P网贷行业风险剧增，行业监管势在必行。因此，在日前召开的P2P网贷讨论会上，拍拍贷、点融网等P2P网站的相关高管就表示，希望银监会、央行的呢过能够出台相应的管理措施，进行监管。国务院总理李克强在政府工作报告中也指出要制定互联网+ 行动计划。

P2P网贷求监管

在全民理财的时代里，在互联网已改变生活方式的今天，在经济结构调整的进程中，互联网金融正在汹涌而来。除了P2P小额信贷外，互联网金融还包括第三方支付、众筹融资网站以及新型电子货币、其他网络金融服务平台等。刚刚诞生不到20天的余额宝就迅速长成小巨人——去年6月30日24时，余额宝累计用户数达就达到251.56万，10月，余额宝用户数已然达到1.49亿。继推出信用支付、每天无息贷款授信超过亿元后，汇付天下又开始试水真正的小微贷款。汇付天下总裁周晔日前表示，中小微企业可能是互联网金融的最大受益者。

面对互联网金融的快速发展，银行等传统金融行业在承受压力与挑战的同时，也选择了与互联网金融合作共赢。中信银行与财付通合作，希望借助第三方支付平台整合产品，开展网络商户小额信贷，并于近日推出手机近场支付业务；光大银行与乐视合作推出具备瞬时贷功能的乐迷卡，客户经过快捷的审批程序即可实时获得银行授信，快速购买超级电视和乐视盒子等产品，并实现分期付款。

分析认为，互联网金融已逐步成为我国当前深化金融创新的突破点，通过移动支付、供应链金融和大数据服务营造互联网金融生态圈，是互联网金融行业商业创新的核心驱动力所在，也将是未来互联网金融行业发展的关键。不过在创新的同时，互联网金融监管必须跟进。

P2P网贷监管，只是互联网金融监管的一角。近来互联网企业频发的泄密事件也让互联网金融企业的发展蒙上了一层阴影。速途网研究院执行院长丁道师对此认为，系统以及黑客入侵会给安全带来威胁，互联网竞争对手也会给对方业务带来安全问题。以当下最红的余额宝为例，中国人民银河金融消费权益保护局局长焦瑾璞近日表示，余额宝打政策擦边球，风险提示不足。中国人民银行支付结算司副司长周金黄也公开表示，要警惕个别机构短期化的行为，应在风险可控的前提下推动移动支付创新。

监管应与创新同步

无论是第三方支付还是P2P贷款融资平台，互联网金融的诞生，无疑迎合了互联网时代的融资特点，是对传统融资渠道短板的必要补充。创新是互联网金融的生命，也是国家的政策鼓励、人心所向。但创新也应以改善服务、降低风险、提高效率、服务民生为前提，监管要跟上创新。

在中国民生银行法律合规部知识产权中心主任吕琦看来，在监管力度上，互联网金融与传统金融机构远未在同一平台之上。目前针对银行的支付结算法规起码有60多个，而第三方支付机构则基本上不受监管。浙江金融办相关负责人也表示，P2P网贷金融业务并不在金融办的管辖范围内，据我所知，目前尚未有部门明确监管这一领域。

面对不断涌现的新型金融模式，金融监管需要适应、更新。值得欣喜的是，除去2011年银监会下发的《关于人人贷有关风险提示的通知》，央行日前也下发了《支付业务风险提示——加大审核力度提高管理水平防范网络信贷平台风险》。监管层的行动虽然尚待完备,但足以说明监管者的态度。

业内人士普遍认为，征信信息的获取是P2P行业当前面临的最大难题，日前，中国人民银行征信中心旗下上海资信推出了全国首个基于互联网的专业化信息系统，用于收集P2P网贷业务中产生的贷款和偿还等信用交易信息，并向P2P机构提供查询服务。P2P网贷行业的征信难问题有望得到解决。

当前，监管细则亟需尽快出台。软交所总裁胡才勇呼吁：征信制约着P2P成长，可探索一些征信模式，例如成立第三方联盟，建立联保、黑名单机制等。还有专家建议，将网贷征信纳入央行征信系统，应先加强央行征信系统改造；推进机构信用代码系统与网贷公司业务的对接；合理确定网贷公司的准入门槛。我们期待着监管部门下一步的有所作为。