6月25日，浙江网商银行开业了。
这家由蚂蚁金服入股、被打上阿里巴巴烙印的民营银行，自筹建开始就引发了极高的关注度，而它却是国内首批5家试点民营银行中开业最晚的一个——从2014年9月底被获准筹建到正式开业，历时9个月，比国内首家纯网络银行深圳前海微众银行开业晚了半年。
在6月25日的发布会现场，这家带有互联网基因的银行高管团队亮相，这个平均年龄为37岁的团队，并没有像传统银行家们一样西装革履，而是以一身白色的、印有网商银行字样的T恤出现在媒体面前。
通俗来讲，互联网银行就是把传统银行完全搬到互联网上，实现银行的所有业务操作。财经评论员刘艳向法治周末记者表示，网商银行开业对传统银行来说就是“狼来了”，而且不是一只狼，是一群狼的集体团队化作战，但目的不是为了打败传统银行，而是提供一种差异化服务项目。
标配
既无实体网点也无信贷员
没有营业网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人，小微企业主或创业者需要贷款时，打开手机，就能获得贷款……网商银行描绘了这样一幅场景，没有实体网点、没有信贷员成为互联网银行的“标配”。
蚂蚁金服集团董事长兼CEO彭蕾向记者表示，网商银行是在国内乃至全球的首家去IOE（即去掉IBM的小型机、Oracle的数据库、EMC存储设备，代之以自己在开源软件基础上的开发系统）的银行。
据网商银行的相关负责人介绍，由于这是一家没有信贷员的银行，意味着里面没有人去专门拉存款，也没有人去专门从事放贷款。与之配套，网商银行没有物理网点，有的只是APP；没有柜台，没有现金业务，有的只是一套网络系统。
“网商银行依靠大数据来获取客户，做风险甄别。用户何时需要贷款，有否能力偿还贷款，网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型，可以实时甚至提前作出判断。网商银行的这些能力也继承自蚂蚁小贷，完成依靠数据做风险甄别的蚂蚁小贷，一直把不良率很好地控制在1.5%以下。”该负责人说。
网商银行负责人指出，在大数据这个“超级大脑”的帮助下，未来在网商银行贷款，贷款流程大约3分钟左右就可以完成，每发放一笔贷款的成本不到两元钱，而传统的线下贷款业务流程最快也要72小时才能完成，线下贷款发放的单笔成本则在2000元左右。
法治周末记者查询发现，网商银行网站已经上线，不过目前页面上并未有任何产品具体内容。据蚂蚁金服相关负责人介绍，“网商银行”手机APP将很快上线，到时候用户可通过下载软件来获得信贷服务。
“网商银行的账户会和支付宝打通。”网商银行行长俞胜法透露，网商银行的第一款产品将是个人贷款产品，有望在7月份推出。
额度
只做500万元以下的贷款
网商银行的股东包括：阿里集团董事局主席马云控股的蚂蚁金服、复星集团、万向集团、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿(行情002515,咨询)，注册资本40亿元。
“开办银行的想法，不是源于去年，而是源于1992年。1992年，我创办了一家小企业‘海博翻译社’，为借3万块钱，我花3个月时间，把家里所有的发票凑起来抵押，还是没有借到。那时候想，如果有一家银行能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。”在发布会上，一身白衬衫、商务打扮的马云将自己开银行的念头远远追溯到他创办阿里巴巴公司之前。
马云甚至透露，他希望能够做一家专注小企业的银行，阿里小贷刚刚开始的时候，他跟最早的创办同事说，“谁要是做超过20万元人民币，我就把谁给开除，因为我们就必须专注在小企业，大企业的贷款不是我们该做的”。
因此，“小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体”。俞胜法说，网商银行将立足于服务小微，不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务“长尾”客户。
PK
贷款利率比腾讯微粒贷低
那么，网商银行的贷款信用依据从何而来？
俞胜法介绍，信用数据将基于目前蚂蚁小贷和芝麻信用的既有历史数据，但会在信用维度上更注重对信用风险的考察。
事实上，由腾讯入股的微众银行已在5月20日推出了首款产品“微粒贷”，定位同样是一款个人贷款产品，贷款额度在2万到20万元之间，万分之五日利息。据了解，目前已有两万多用户开通服务，发放贷款近6亿元。不过目前腾讯仍是通过“白名单”机制来邀请首批用户，并未完全向用户放开。
尽管强调网商银行和微众银行“并非竞争对手关系”，俞胜法仍毫不客气地表示，“我们的贷款利率会比微粒贷要低”。
毋庸置疑，互联网银行本质仍为银行，优质产品是吸引用户的关键。随着近期互联网金融不断迎来政策利好，有评论认为，随着互联网银行旗下产品的陆续上线，互联网银行真正的战役——用户争夺大战的硝烟将弥漫开来。
2019-05-25 
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