6月25日，网商银行在杭州开业。至此，目前国内首批5家试点民营银行都已获批开业，其中尤以蚂蚁金服、腾讯两家分别入股的网商银行、微众银行引人注目。
没有营业网点和营业员，在网络世界里的一家银行，通过手机操作和互联网传输，中小企业及消费者就可以获得一笔贷款。
这两家纯粹依托互联网、没有线下物理网点的网络银行从诞生起就火药味十足。两者都要做轻资产、平台化，都要服务小微企业，发布的首款产品也都是无担保无抵押的纯信用贷款。
从社交到打车、从支付到地图，从电商到征信，阿里和腾讯这两家互联网巨头的战火无处不在，这一次在金融领域再度狭路相逢，一较高下。分析称，网商银行与微众银行未来的发展会有明显的区分。网商银行具有先天优势，而微众银行在开拓个人业务上更有空间。
PK1 【股东、高管】
“高调”马云和“低调”马化腾的朋友圈
史玉柱、郭广昌等股东使网商银行的开业显得星光熠熠，与其高管团队的蚂蚁色彩浓厚相比，微众银行的高管团队也堪称华丽。
作为国内首批5家试点的民营银行之一，网商银行是最后一个宣布开业的。在开业仪式上，除马云出席外，其他五位股东——复星集团董事长郭广昌、万向集团总裁鲁伟鼎、银泰集团董事长沈国军（为宁波金润大股东）、巨人集团董事长史玉柱和金字火腿(行情002515,咨询)（002515，股吧）董事长施延军也悉数到场。
网商银行曾披露蚂蚁金服、上海复星、万向、宁波金润四家股东持股比例分别为30%、25%、18%、16%，并未公开杭州禾博士与金字火腿的持股比例。开业仪式当天，史玉柱向新京报记者透露，巨人集团旗下保健品牌杭州禾博士持有网商银行8%的股份，照此计算，金字火腿持股比例为3%。
与网商银行的“高调”开业相比，虽然腾讯的微信、QQ的社交开发在国内无人能及，但腾讯董事局主席马化腾的“朋友圈”却着实低调。
微众银行有三家主要股东，分别是腾讯、立业集团、百业源，分别持股30%、20%和20%，另外还有7家小股东。相比之下，微众银行的股东显得并不那么知名。但微众银行的高管团队堪称华丽。
微众银行获得筹建批文不久，董事长人选率先敲定，为中国平安(行情601318,咨询)（601318，股吧）集团执行董事兼副总经理顾敏。随顾敏而来的，还有一众“平安系”的人马纷纷入围微众银行的高管团队。
微众银行行长则是“挖角”而来，微众银行行长曹彤曾任中国进出口银行副行长、中信银行(行情601998,咨询)（601998，股吧）副行长，曹彤曾被看做是“中国最有前途的年轻银行家”。
与之相比，网商银行高管团队的蚂蚁色彩颇为浓厚。银行董事长由蚂蚁金服集团总裁井贤栋担任，行长俞胜法原为杭州金融办副主任，副行长赵卫星此前担任蚂蚁金服微贷事业部运营总监，首席信息官唐家才原先任职农业银行(行情601288,咨询)软件开发中心主任。
员工构成方面，也体现了互联网银行的特点。据悉，微众银行40%的员工来自腾讯，主要为互联网产品开发人员；网商银行有近三分之二的员工是数据建模人员。这在传统银行中是不可想象的。
PK2 【拼爹效应】
阿里“电商王国”对抗腾讯“社交王国”
统领电商平台的阿里将为网商银行带来大量潜在客户，拥有QQ和微信两个社交平台的腾讯则为微众开拓个人业务带来空间。
网商银行、微众银行的主要股东阿里和腾讯，一个统领电商，另外一个垄断社交。这让这两家纯互联网银行均不设物理网点、不做现金业务、没有分行、没有柜台，以“持有银行牌照的技术公司”著称。
蚂蚁旗下有支付宝、支付宝钱包、芝麻信用、余额宝、招财宝、蚂蚁微贷。蚂蚁金服每天的支付交易规模超过8000万笔，业务基本包括了银行“存”、“贷”、“汇”三大传统业务。
而阿里巴巴集团的电商平台上有大约1000万个卖家。统领电商平台的阿里将为网商银行带来大量的潜在客户，利用阿里巴巴电商平台优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上积累的信用数据及行为数据，向无法在传统金融渠道获得贷款的客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款。
网商银行即将推出的第一款产品，就是面向阿里电商平台上的卖家和个人创业者推出的信用贷款。
而腾讯拥有QQ和微信两个社交平台，垄断了中国的社交领域。在社交领域占据绝对优势的腾讯通过QQ、微信渠道则可以为微众银行的产品提供直达消费者的销售渠道。微众银行的首款产品也是信用贷款，但目标客户是QQ客户，上线一个月时间放贷近6亿。
对于两家银行未来发展上，中央财经大学教授郭田勇认为会有明显的区分。“阿里因为是做电商起家，在生态圈中的商户、卖家很多，在服务小微企业上，网商银行具有先天优势；腾讯因为在社交平台占优势，掌握着大量的个人社交数据，这样来比较的话，微众银行在开拓个人业务上似乎是空间更大。”郭田勇说。
PK3 【业务模式】
微众纯中介挑战网商自营+平台模式
微众银行选择了纯粹的中介模式，网商银行则是自营、中介两手抓。
由于目前尚不能远程开户，存款成为大难题，而目前微众、网商两家不约而同地选择了以“资金中介”为主。微众银行选择了纯粹的中介模式，而网商银行则是自营、中介两手抓。
在郭田勇看来，平台化使得网商银行、微众银行将输出自己的风控能力。互联网思维中有一条就是平台化策略，阿里和腾讯均是做平台起家，办银行时也延续了这种思路。
微众银行已展开与传统银行的同业合作，与华夏银行(行情600015,咨询)（600015，股吧）等银行签署合作协议，开展包括同业授信、共同发放小额贷款、联名发信用卡、代售理财产品等多项合作。微众银行也透露贷款资金来源是各合作方银行，以后的收入结构中90%以上将为手续费收入。
网商银行行长俞胜法在25日开业会上表示，网商银行的“自营+平台”模式，一头连接着个体消费者、小微企业的资金需求，另一头则有包含一系列传统银行在内的资金供给方，并已和保险、信托等机构洽谈合作。
“网商银行将贷款上限定为500万元，一些小微企业发展壮大之后，超出了网商银行服务的能力范围后会把这些客户推荐给其他银行。”俞胜法说。
这样自营+中介的模式应该如何防范信用风险呢？
2019-05-25 
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