【银监会p2p平台名单】小小P2P敢拿银监会开涮除了缺心眼还缺啥

21日晚，银监会紧急声明辟谣，赢多多在银监会办公传闻破碎。拿银监会开涮，p2p平台到底缺啥？一向以走高冷路线的银监会，竟被一个名不见经传的小p2p平台开涮了一把，这家小平台名叫赢多多，声称自己在银监会大楼办公。

5月21日深夜，银监会不得不发表声明辟谣，某金融理财平台声称办公地址设在银监会，并与多家银行有合作关系，且具有较高收益，银监会郑重声明：银监会办公楼仅为本部门使用，从未允许任何单位和个人入驻办公。同时，银监会提示广大群众：对于此类欺诈信息审慎甄别、高度警惕、防范风险。

一位央行官员看了银监会的声明哑然失笑，他说，这个大楼是u字形的，南面是银监会大楼，北边保监会大楼，连接银监会和保监会的中间大楼，名叫鑫茂大厦，本来就是可以对外出租的写字楼。

有趣的是，紧接着银监会，国开行也赶紧与赢多多撇清关系。话说，在今年1月银监会机构调整之后,新增设立银行业普惠金融工作部,成为了p2p的归口监管单位。

既然是监管和被监管的关系，为什么赢多多还敢如此嚣张?

其实，赢多多此举不奇怪，首先P2P平台实在太多了，2015年P2P平台可能超过5000家，大有比肩当年团购之气势，作为后来者的赢多多，要上位实在太难了，所以不得不扛起“银监会”的虎皮狐假虎威。其次，更深层次的原因是，很多小平台业务平平，只有靠炒作出名。

前段时间，一位银监会官员跟我说，其实P2P法规相关草案早就出来了，但是迟迟没有出台，“最早的法规比较严格，要是按照那个执行，能死一大片”。今年前四个月，跑路的小P2P平台已经超过了200家。

在中国做P2P，难点有哪些?

一、缺征信体系

全球最早的P2P平台在去年上了市，估值50亿美元，如今已经飙升至近70亿美金。

说实话，身在美国的Lengding Club，日子可能比他们的中国同行好过多了，原因就在于美国征信体系发达。

Lending Club决定是不是要放款，主要要考虑三个因素:第一，是否有房贷和车贷、借了多久等信息。第二个信息就是美国人常见的FICO信用分数。第三个需要看的是最近的个人借款信息，以及个人收入等情况。

但是，很可惜，中国的征信体系非常落后，所以，几乎和Lending Club同时成立的宜信，其业务从线下起家，借贷人员要一家家实地考察意向借款人的情况。

不过呢，缺乏征信体系也有好处，因为征信体系的缺失，所以中国个人和小微企业从传统银行贷款太难，反而给P2P平台留下了更大的市场空间。事实上宜信已经早就超过了Lending Club，目前是交易规模全球最大的P2P平台。

2012年，宜信在线下苦干了6年之后，推出了在线P2P平台宜人贷。

同样是因为缺少征信体系，所以宜人贷也比Lending Club难做。怎么补长这块短板呢，当然是大数据搜集和分析能力。

说到欺诈，其实，无论是线下还是在线上，这些欺诈者都有相似的行为逻辑，因此，过去宜信在线下积累的风控经验可以给到线上非常有价值的参考。

具体到每个借款人，宜人贷的借款用户群体锁定有互联网行为、收入稳定的城市白领。借款用户在提交借款申请时，仅需操作三步授权网络信息，然后宜人贷的大数据智能决策系统对这些行为数据进行抓取解析和交叉验证，进而计算出用户的风险评分，据此判断是否可以通过审核，并计算得出用户的授信额度。

反正经过这一系列的数据搜集和分析，目前宜人贷并不需要对借款人进行线下实地考察或电话征信，整个流程都是在线完成，系统根据大数据的分析结果，实现自动1分钟授信、10分钟快速审核，最快当日放款。这是对传统信贷方式的颠覆，相比来说，前者成本更低，效率更高。

二、缺合规意识

如上说述，因为征信体系不发达，所以，大的P2P平台，都依靠强大的数据分析能力补长短板，但是，目前上线的数千家P2P平台不可能都具有这种技术能力，但它们为什么都能仓促上线?

究其原因，就是这些P2P平台缺乏合规意识。

合规有多重要，看看美国就知道了。其实在Lending Club成立之前，还有一家名为Prosper 的P2P平台，比Lending Club成立还早。与Lending Club积极和SEC(美国证券交易委员会)沟通不一样，成立之初的Prosper 一直希望在美国的现有监管体制下，求得额外的监管豁免，然后Prosper就非常固执地，多次跟SEC请求豁免权，拉锯两年多，一直未得到SEC的监管豁免权。到了2008 年10 月，忍无可忍的SEC 正式向Prosper 下达通知书，要求其立刻关门整顿。

当时Prosper 正处于高速成长期，停业一年，把业务整顿到合法合规之后，Lending Club 早已高歌远进，市场份额完全领先。

结果你就知道了，现在Lending Club都耀武扬威的上市了，Prosper只能屈居美国第二。

好啦，再看看国内的P2P平台，从去年到至今，跑路关门的已经有好几百家了，是不是觉得这个行业很危险。但还有一个好消息，至少大的P2P平台，没有出现关门大吉的情况。

为什么呢?很简单，越大的P2P平台越受关注，而且，越大的P2P平台违法成本越高，看看Prosper，一失足成千古恨，因此，不管是平安系的陆金所，还是宜信下面的宜人贷，当然只有严格自律一条路，遵纪守法当然也有好处，宜人贷的累积交易促成金额已经突破50亿元了。

三、缺监管

话说回来，为什么这些跑路的P2P平台，能上线呢?

其实原因是法规缺失、监管缺失。2015年之前，P2P行业到底归口哪个部门监管，一直没有确定。直到今年1月，才确定归口到银监会的普惠金融部来管理。

但是，前段我和一位监管系统的朋友聊天，他也很无奈，“谁不知道P2P行业很乱啊，但是现在P2P的监管法规还没有颁布，没有监管依据，怎么插手管理呢?!而且，P2P平台这么多，刚成立普惠金融部，也没那么多人力物力去监管。再说回来，现在银监会的监管中心，比较还是银行业”。

如果银监会能够从严治理P2P乱象，小小的赢多多，还跟直接拿银监会开涮么?

另外，银监会的P2P监管法规草案也出台了，但是，在从严治理还是鼓励创新之间寻找平衡度，实在不好把握，所以至今并未正式出台。

然后我问他，那咋办，不管了么?

这位朋友想了想说，“等出事了就有人关了，公安部门啊。”