银联五折|银联严打POS公司“养小三”！重拳整顿POS收单外包乱象！

pos乱象不变，部分有牌照的支付公司更是大肆“养小三“，你知道哪些公司养了吗？例如使用乐富、海科融通支付通道的的卡利宝、易宝的和付，汇付天下的速刷等多的数不胜数！
“收单市场出现新违规现象：支付机构给收单外包机构开放系统接口，提供了交易通道。”中国银联资深业务专家告诉新浪财经，这种违规模式使收单外包机构呈伞形化发展。
他表示，随着pos机等新兴支付产品诞生，套`现、套码等收单外包违规现象高发，甚至伴生伪卡欺诈产业链。这既对商户资金的清结算带来风险，也给持卡人的信息安全和资金安全带来一些隐患。
对此，近期在银联卡受理市场规范工作会议上，中国人民银行、中国银联以及非金融支付机构三方沟通，强调重拳整顿收单外包乱象，落实央行《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》(简称“199号文”)。
解密违规收单外包
“市场上套`现的情况越来越多，这些设备在提供便利的时候，同时也给一小部分犯罪分子可乘之机。”上述银联专家表示，在他描述中的“这些设备”指的是近期出现的新兴支付产品，包括mpos机和音频pos机，一般为中小商户提供移动收款服务。

这类设备推出的本意是便利商户，但却被不法分子利用。
据该名专家介绍，最规范的是，商业银行或者非金融支付机构找到代理商拓展商户，后者提供商户三证一表、营业执照等信息交由持牌收单机构审核。审核通过后，应由收单机构根据规定定价、与商户签订协议，并于系统中生成商户终端密钥，将密钥灌入pos机之后，再把该终端设备发放给商户。
但实际上，收单机构没有亲自管理终端主密钥，他们为了开拓市场，给自己的收单代理机构开放系统接口，提供交易通道，这等于让非持牌机构直接参与了交易过程。
上述专家提出，“本来收单机构能够实现解密保护，但是双方把系统一连，等于把交易送达就行了。”也就是说，无牌机构能够参与终端密钥的管理，可以自主翻译它和pos机这一端的密钥并转化为自己的密钥，在pos机所有权归属于它的前提下，把核心密钥控制在自己手中。
“你可能表面上有一百个商户，但是实际上后面可能有一千个商户，这些商户进来的资料收单机构就不掌握了。”中国银联资深业务专家称。
而这种违规模式被称为“层层转包”，也就是直连收单机构的无牌机构，它的一个系统可以连接多个系统，连接的其中一个系统又可以再连接多个系统，呈伞形网络扩散。据上述负责人透露，目前无牌机构垂直已经可以发展5级代理商，在这种情况下，要调查一些末端商户的违规行为或信息基本难以实现。

另外，据专家介绍，无牌机构可以和很多家商业银行或支付机构协商价格，获得多条交易通道。一是代理商可以挑选交易成本最低的通道；二是他们为了规避侦测控制交易规模，一旦被发现，就能马上转移通道。
落实199号文银联重拳整顿乱象
上述代理模式不仅有资金清结算的问题，还有信息泄露的问题。“好比是你把自己家的钥匙给了别人。”银联专家称，而这也就为制造伪卡提供了机会。
今年一月份，央行的一份内部报告指出，某机构泄露了上千万张银行卡信息，涉及全国16家银行。截至7月31日，由于伪卡形成的损失已达3900多万元。“去年年底我们的认识是，商户清结算资金的不到账，导致一群人去闹事。而现在大量的信息泄露之后，被人拿到境外去做伪卡，套`现可能不行，但atm取现是可以的。”

根据央行2015年6月下发的199号文规定，收单机构不得将特约商户资质审核、收单业务交易处理、资金结算和受理终端主密钥生成和管理等七项工作交由外包服务机构办理。
但查验一家机构是否违规操作并不容易，中国银联市场规范工作相关负责人称需要现场检查其网络配置、ip地址连接，对各个系统接口进行核实等。
上述负责人举例说明：在现场检查中，银联工作人员在同一个pos终端上刷卡多次，却发现消费记录分别出现在银行交易系统和支付公司系统。如果pos机仅灌装一个密钥，不可能此情形，也就意味着收单代理机构系统对接了多家机构。
该负责人透露，因此他们现在开展的整顿，是希望收单银行和支付机构不要给无牌机构开系统通道，直接从源头规范。
接下来他们会针对移动支付终端开展专项工作，对支付应用软件和移动支付终端硬件进行报备和认证；另外，会加强商户真实性管理，要求各收单机构报送商户及合作外包机构相关情况，银联对信息进行核实。
而这些也正是央行199号文的进一步落实。12月8日，银联卡受理市场规范工作会议在上海召开，人民银行相关业务负责人结合银行卡受理市场实际现状，提出四点要求。

一是建立健全收单机构管理和违规行为监管协调统一的机制，提高资金清算的安全水平。
二是落实人民银行199号文的要求，收单机构加强收单外包服务机构管理，坚决杜绝违规风险事件发生。
三是增强收单机构对商户真实性的管理，从严治理伪造虚构商户、交易凭证等行为。
四是人民银行将更加重视机构检查的时效性，及时调查、及时处理。
银联资深业务专家表示，央行和银联对收单外包乱象整治要求明确、力度很大。“现在有牌照的只有200多个，没牌照的有3000—4000个。那么没牌照的至少有三分之二、四分之三得考虑明年我要干什么了，因为随着这种乱象的整顿，明年它就不能干这个了。