尊敬的网贷平台投资人:
大家新年好!作为从事三十余年信贷调查、审查、审计,且对互联网金融有着亲身经历的平台高管人员，真心希望每一位网贷投资理财的朋友，能够在获取较高投资收益的同时，确保本金的安全回笼。然而，近期曝光的泛亚、e租宝、大大集团、三农资本，以及2015年初崩盘的盛融在线等1302家跑路、诈骗、提现困难的 p2p平台，使众多投资者不仅经济上受到严重损失，精神上也备受煎熬。更有甚者，有个别中老年投资者，将毕生积蓄投入其中，因经不起被骗的打击而卧床不起或以轻生来逃避残酷现实。每每看到这些新闻报道，笔者常常辗转反侧，夜不能寐。在为上当受骗的投资者痛心惋惜之时，决定以自己对互联网金融的理解和多年的信贷风控经验及平台亲历事件为根据，帮助现有的投资人出出主意，当当参谋，以避免在网贷投资理财过程中踩雷或减少损失。
首先，p2p平台投资人要清醒认知，p2p平台投资与银行存款、购买国债、基金、股票债劵等投资是有本质区别的。
一是网络借贷公司与正规金融机构的性质不同;p2p公司属于网络借贷中介平台，不具备对借款人和借款企业的风控审查能力。
二是出身不同(设立条件和监管标准不同);由于p2p公司的中介性质，决定其市场准入标准极低。工商行政管理部门对其注册资金，高管人员素质，业务范围等要求相对较低。而银行、基金、证券甚或融担、小贷公司等都必须实施有关监管部门前置审批，对股东构成、注册资本及实缴额度，高管人员履历、组织架构设置、存贷款项目审查等有着严苛要求，目前的p2p公司不可能与之同日而语。
三是运营模式和目的不一样。银行除了履行存贷款职能外，还具有现金回笼、票据结算、大额汇兑、债券发行、信用卡管理、货币兑换等多种金融功能。其目的是为社会提供金融信用服务，支持经济发展，维护金融稳定。p2p平台的作用就是通过网站提供借贷双方的投融资信息，供投资人和借款人选择。大多数p2p平台的目的是通过全方位、立体化的“烧钱”推广，集聚人气，增加注册人数，增强网站活跃度和用户粘性，吸引网民投资、迅速提升交易量以达到估值上升，直至上市等目的。他们对借款企业和借款人的还款能力、还款意愿、经营管理能力、诚信历史等重要信息缺乏深度的考察和评估，导致发布的融资标的风险事件频发。即便短期内可以通过续发(倒贷)维持平台信誉。但长期如此，必然要引起投资者的警惕，如发现不妙，该撤就撤。
四是组织架构、管理团队及管理水平不一样。绝大多数p2p平台公司的组织架构不科学，不完整，甚至有些松散，部门职责不清。有些平台的高管团队缺乏对金融风险的敬畏，错误的认为：只要网站有流量，有客户，有项目，有现金流，就能一直走下去。殊不知p2p平台的借贷中介与其他中介机构有本质不同，p2p平台的中介责任具有风险性和滞后性，一旦底线不守，盲目发标，自融发标，“旁氏”发标，后果不堪设想，“跑路”或倒闭是迟早的事情。
个别平台的高管团队缺乏现代企业的管理水平和经验，在用人和项目管理审查工作中不分主次，随心所欲，导致工作效率和工作质量受到影响，直接后果就是借款项目质量不高，逾期频发，被迫进入庞氏骗局的轨道。
相对于p2p平台而言，大家熟知的各大专业银行、基金公司、证券公司等传统金融机构，是经过几十年，甚至上百年的经验积累和积淀，无论是高管团队和从业人员都有着良好的管理经验和从业履历，特别指出的是：这些机构在开展信贷业务、证券投资、国债理财、信托放款等资产业务时，都有严格的尽职调查流程和专业的评审委员会评审决策。即便这样，仍然会出现一定比例的次级和损失资产。因此，建议 p2p平台投资人在挑选平台和投资项目时，不急不躁，深入考察，评估确认高管不会跑路、项目真实可信后再行投资。
其次，p2p平台投资人要深刻领会政府支持互联网金融发展的深层次意义。互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。其目的是给民间资本投资实体经济打开一扇方便之门。为大众创业、万众创新，满足小微企业、中低收入阶层投融资需求，引导民间金融走向规范化，提供一条可行之路。因此说，互联网金融的发展是历史的必然，普惠金融的意义不可抹煞。 p2p网络借贷平台没有错，政府支持p2p公司发展没有错，网民朋友投资平台更没有错。但是，投资理财应保持一颗平常心，选择那些被历史证明大获成功的名人旗下的互金平台和项目，虽然收益偏低(年化10%左右的利率也算可以啦!)，但不必耗神费力，诚惶诚恐。
再次，p2p平台投资人要擦亮眼睛，谨慎投资。牢记“天上永远不会掉馅饼”的铁律。那些年化收益率超过15%的平台，尽管暂时可以兑付本息，但绝非久留之地。投资人要清楚，一般的实业公司，年平均利润率很难超过15%。特别是租赁保理项目，融资企业能够接受的利率不会超过10%。凡是能够接受10%以上利率的，基本可以断定是打着租赁保理名义进行融资，其资金的实际用途只有用款人自己知道;所以，奉劝p2p平台投资人在选择平台和项目时，千万摒弃贪婪之念。每个悲剧的背后都是贪婪和侥幸惹的祸。
最后，p2p平台投资人要学会自己审单。当然，此话数起来容易做起来难。不过从平台标的信息和额度上，基本可以判断项目真实与否。多数互联网金融企业为增加交易量，对合作机构和借款企业、借款人的资质审核极其宽松，当优质资产数量满足不了标的发行速度时，就会出现借壳融资或无稳定工作和收入的借款人混迹其中的劣质项目，进而增加了逾期及坏账风险。这就要求投资人要学会通过各种途径自己审单。可以要求平台提供借款企业和借款人的真实信息。利用全国工商信息查询网、高法涉诉案件查询网、失信被执行人网、中国裁判文书网、人行征信网、国地税发票真伪查询网、网贷之家蜜蜂数据网、中登网、汇法网、同盾网、好贷云风控等网站进行查询，发现可疑线索，立即停止投资。
尊敬的网贷投资朋友，一分耕耘一分收获;一分耕耘一分快乐!只要放平心态，树立在投资中学习，在投资中成长的理念，寓投资于乐趣之中，我们不仅可以在投资中获得利益，还会在投资中获得知识和乐趣。祝网贷投资朋友们，新年快乐!投资快乐!
某平台资深风控顾问
2016年元旦
2019-07-30 
