酝酿了22年，存款保险制度终于出台，标志着我国金融改革进入新阶段。
3月31日，《存款保险条例》公布，我国存款保险制度正式建立。4月1日，就存款保险制度的相关问题，央行召开存款保险专家座谈会，央行副行长潘功胜、专家相关部门负责人，以及相关专家学者对包括存款保险覆盖范围、赔付限额、50万以上存款保障问题等社会各界关心的热点进行了分析解读。
存款保险作为当前金融领域的一项重要改革，已经研究、酝酿了多年。潘功胜表示，存款保险制度作为金融业的一项重要的基础制度安排，和中央银行的最后贷款人、宏观审慎监管一起，共同构成金融安全网的组成部分。
潘功胜表示，存款保险作为市场化的风险防范和化解机制，在理顺政府和市场的关系、完善金融机构运行机制、提升银行体系的稳健性方面有着重要作用，可以在促进银行业健康发展方面发挥重要作用。存款保险以立法的形式，为存款人的存款安全提供明确的法律保障。
这是当前金融领域的重要改革，而且是一项基础性、前置性的改革。存款利率的全面放开，民营银行准入的进一步放开，都需要建立存款保险制度。专家表示，另外它是对我国金融安全的改进和加强，同时它是一个金融稳定的长效机制。面对中国进一步改革开放，特别是面对融入国际，这是一个非常重要的内容。
覆盖范围：只保境内法人
存款保险的覆盖范围是金融机构普遍关注的，对此，《条例》明确，中国存款保险制度全面覆盖商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。
覆盖范围包括所有在中华人民共和国境内所设立的法人银行，商业银行、城商行、农信社全部纳入。专家对此解读称，外国银行在中国的分行，以及中国的银行在海外的分行不纳入，只保境内的法人。目前国际惯例是都不保境外机构在境内的分行，也不保本国机构在境外的分行。
所以这是一个强制保险，所有的银行都要加入。专家表示，当然将来可以根据改革开放的需要，根据跨境合作的需要，跟某些国家和地区的存款保险当局签署双边的备忘录。
对于存款账户覆盖面来说，人民币存款、外币存款都属于存款保险的覆盖范围。专家对此解释称，无论是个人还是法人，对公对私的存款都纳入，然后本金和利息都是属于受保的范围。但是金融机构的同业存款和高管人员在本机构的存款不受保障。
赔付限额并非固定不变
《条例》明确，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。另外实行限额赔付、限额保障。
目前限额是50万，这是2013年底人均GDP的12倍，这个也远远高于国际上的平均水平。国际上保险限额都普遍在人均GDP的2到5倍，而我们中国是12倍。专家表示，中国情况特殊，是高储蓄率国家；另外，中国的家庭储蓄在一定程度上充当了自我保障。因为我国的社会保障体系还不尽完善，所以保障比例定得较高。
从账户调查来看，50万的限额覆盖了所有几十亿个存款账户的99.63%。所以这是一个账户覆盖率非常高的限额水平。专家说。
此外，赔付限额并非固定不变，从国际上经验来看，也进行了定期或不定期的调整。
50万以上存款并非无保障
50万是最高的赔付限额，并不意味着50万以上就没有保障。专家说，从国际上来看，金融机构倒闭以后，办理清算的案例比较少。大多数都是通过收购承接，通过存款保险基金提供一定的财务支持进行公开招标，让健康的机构收购倒闭的机构，让好的机构承接这些倒闭机构的全部或大部分资产负债。
专家介绍，美国从2008年以来，共倒闭512家银行，主要是中小型银行。央行统计，其中95%的案例是收购承接。真正清算的只有10多家，占2%。还有一些大的银行实行了救助。
我相信将来大多数的案例还是通过收购承接。专家表示，中国的存款保险条例也规定了中国出现了小银行的倒闭，我们也是根据成本最小化，在直接赔付和收购承接之间取一个成本最小的选择，所以并不是说50万以上就没有保障了。
此外，专家补充表示，从市场约束的角度，并不是储户得到了全额保障，倒闭机构的股东所有的股权灭失，甚至追究刑事责任，具有一定的市场约束。
2019-07-30 
