传统银行vs互联网金融_传统银行PK互联网贷款

本报讯（刘向燔）随着互联网金融的兴起，“京东白条”、支付宝“花呗”等第三方个人消费贷款产品的火热，面对互联网金融平台的冲击，没有哪家银行还能稳坐钓鱼台。面对消费信贷市场空间的竞争，银行又该如何应用自身的数据优势，让越来越多的客户接受使用消费信贷，让客户养成使用其信贷产品的习惯？传统银行不断迭代产品，提速布局互联网信贷市场。

传统银行征战互联网贷款

早在2014年12月中国建设银行就推出“快贷”业务，这是国内银行首个真正的个人网上全程自助贷款产品，从申请到支用可全流程在线办理。类似这样传统银行的产品能够实现客户办贷款不用再去银行，在网上办完全部手续，不用交材料填信息，普惠至广大个人和小微客户，满足了客户通过互联网快速融资的需求,可以说是传统银行业对互联网金融平台的一次反击之战。

据了解，“快贷”是建行运用大数据与互联网技术，创新个人融资模式的网上自助贷款产品。只要是建行网银客户，即可全流程网上自助办理贷款，在线申请、实时审批、在线签约、自助支用与归还，三四分钟内即完成了网上全部贷款流程。与以往人工审批流程不同，“快贷”实现了“秒审”，即线上自动审批。快贷产品应用大数据原理，对客户在建行的资产、负债和信用等海量金融信息进行深度整合分析，数据模型自动生成授信额度。目前，招行也推出了类似产品“闪电贷”。与建行“快贷”开始时基于PC端不同，招行“闪电贷”一开始就只在手机端上线。

业内人士表示，银行开展全流程网络贷款业务，意在征战互联网金融。2013年，阿里余额宝的横空出世，曾给银行带来不小冲击，如今各银行纷纷推出自己的宝类产品。去年，京东和阿里相继推出信用支付产品“京东白条”、“花呗”，银行也加快了应对步伐。笔者比较发现，虽然“京东白条”和“花呗”有免息期，但如果超过期限还款，仍需承担一定费用，其中“京东白条”12期费率一共6%，“花呗”年化利率约18%。而且“京东白条”和“花呗”只能用于在所属购物平台消费，用途较窄。以建行“快贷”为代表的银行系互联网贷款产品，虽然没有免息期，但额度更高，除了不能用于购房，几乎可用于所有消费领域。

传统银行PK互联网电商

“京东白条”是面向个人用户的信用支付产品，京东通过大数据技术对用户消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等进行评估，为客户提供信用额度。“花呗”这款在支付宝上测试推出的消费信贷服务业务覆盖天猫和淘宝两大平台，“花呗”的授信额度通过用户的消费习惯、支付方式、信用数据、账户数据等方面结合风控模型、通过对大数据进行运算和分析得出。而传统银行推出的产品作为应用大数据原理的互联网平台产品，除了实现“京东白条”、支付宝“花呗”免抵押、免担保的线上自助办理信用贷款功能外，还面向拥有相应银行定期存款、电子国债、理财产品等可以质押资产的客户，推出网上全流程自助办理的质押贷款。可以说，在拓宽授信群体方面，银行发挥了先天优势，此轮更胜一筹。

不管是“京东白条”、支付宝“花呗”还是建行“快贷”，正是看到小额信贷存在海量客户需求，因此主动创新，寻求突破。然而，商业银行非常有必要摆脱繁重的技术局限和复杂的操作流程，采用更灵活的方式来研发、完善各类产品和服务。