银行拉存款_银行难过了：存款流失不良上升

风水轮流转。前两年还是赚钱赚到“不好意思”的银行，正在面临存款加速流失和不良贷款快速上升的双重压力。

　　央行日前发布最新数据显示，截至6月末，银行业金融机构不良贷款余额为1.8万亿元，同比增长35.7%，比年初增加3222亿元，已达去年全年增量的1.25倍；不良贷款率1.82%，较年初上升0.22个百分点。据了解，银行业的不良贷款已经连续反弹14个季度，并未出现所谓的二季度拐点。

　　值得注意的是，“关注类贷款”也在显著增加。数据显示，截至二季度末，银行业金融机构关注类贷款余额4.18万亿元，同比增长33.02%；较年初增加6081亿元，为去年同期新增额的2.66倍。关注类贷款率已达4.32%，较年初上升0.34个百分点。

　　稍不注意，“关注类贷款”很可能跃升为不良贷款。考虑到中国经济下滑的压力仍然较大，大量“关注类贷款”转变为不良贷款的可能性较大。

　　不良贷款上升，从根本上来看主要源于实体经济表现疲弱，但又可分为几个侧面。一是去产能化增加了不良贷款；二是由于去年下半年以来贷款实际偏紧，融资难，出现了十分严重的过度担保现象，尤其是互保，已经让贷款风险由单一企业向整个区域蔓延；三是随着近期大宗商品价格大跌，与之相关的企业经营困难，造成不良贷款快速上升，并且目前看不到缓解的迹象。

　　相比资产质量的恶化，存款流失似乎更具“釜底抽薪”的意思。

　　自去年以来，随着利率市场化加速推进以及存款替代产品不断丰富、P2P等互联网金融平台和证券市场对资金的分流，商业银行存款流失压力不断增加。今年上半年存款流失现象依然严峻。

　　流失的存款去哪里了？上半年主要流向股市，下半年随着股市降温，银行资金流出的幅度有所减缓。

　　从理论上来看，存款不在A行，即在B行，但由于放开存款利率的浮动范围，大量存款从利息低的中农工建交五大银行流入利息高的城市商业银行。由此产生双重影响：大银行存款流失较多，资金来源萎缩；小银行虽然抢夺了部分存款，但资产成本高。其最终结果必然压低息差，削薄银行整体利润。

　　存款流失是竞争的结果；不良贷款上升，可视作实体经济的疲态向金融领域传导，过低的实体经济利润率拉低金融行业畸高利润率的结果。

　　随着未来存款利率完全放开，银行靠吃息差“躺着赚钱”的时代很可能一去不复返了，金融领域不得不陪伴实体经济一起过苦日子。

　　一个明显的趋势是，商业银行在加速调整资产负债结构，变革盈利模式。在这方面，中小银行的表现更为突出。从今年一季报来看，股份制商业银行收入结构转型的步伐继续加快，中间业务收入延续了近年来大幅增长的趋势。其中，平安、光大手续费及佣金净收入增速分别实现了67.98%和62.39%的高速增长。与此同时，投行、托管、理财等新兴业务继续成为拉动该项收入增长的重要因素，轻资本化正成为商业银行未来发展的重要趋势。