马光远独立经济学家、经济学博士
中国互联网金融应感谢马云，他在“外滩金融峰会”发表的《金融行业需要搅局者》的演讲，使互联网金融这个一度边缘的新生事物在中国金融界迅速变得炙手可热。在这篇演讲中，马云除了霸气地提出“如果银行业不改变，就让我们来改变银行业”的宣言外，更重要的论断是：“未来金融有两大机会，一是金融互联网，金融行业走向互联网;二是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。”
互联网金融方兴未艾
事实上，在马云推出自己的互联网金融产品余额宝之前，中国互联网金融作为一种游离于主流金融体系之外的草根模式已悄然发展。中国互联网络信息中心数据，我国使用网上支付的网民规模达到2.44亿，较2012年年底使用率提升至41.4%。而手机在线支付网民规模达到7911万，较2012年增长了43.0%，这为互联网金融发展奠定了很好的基础。同时，p2p网络借贷平台已发展至2000余家。
互联网金融之所以引发金融界的震荡和革命，除了互联网利用特有技术大大降低了信息的不对称和交易成本外，还因为资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，弱化了金融中介的作用。从而在金融层层管制的体系下硬生生野蛮生长出一种完全不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的全新的第三种金融模式。这与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使金融成为一种人人参与、资金流动高度透明和自由，交易费用极低的开放形式。这种新的金融模式既是对传统金融的巨大挑战，同时也是一场新的金融革命。
金融门口的“野蛮人”
对于管制森严、改革滞后的中国金融而言，互联网金融的出现显然具有另一个层面的意义：那就是通过互联网金融这种“门口的野蛮人”的介入，打破中国金融的垄断。改革开放30多年，中国金融业改革远远滞后于经济现实，使金融在中国成为一种极为昂贵的资源。金融垄断导致垄断暴利，必然削弱金融业的竞争力。2010年，中国GDP超越日本成为仅次于美国的世界第二经济大国，但金融业资产占GDP的比重、人均金融资产等指标与中国经济地位完全不匹配。中国GDP是美国的40%，美国银行机构有8500多家，而中国只有300多家。1990年，美国和日本人均金融资产分别是中国的106倍和246倍，今天也仍然在30倍以上，而在金融外交、金融战略以及国际金融体系的话语权等方面，我们是实实在在的经济大国，金融小国。
因此，马云等互联网从业者的强行介入，对于打破金融业垄断意义不言自明。我们看到，在马云高调杀入金融业后，中国银行业主动加快自身改革步伐。包括民生银行(600016,股吧)、招商银行(600036,股吧)等在互联网金融方面都推出了一些产品和举措，并且将互联网金融视为未来发展的大战略。而腾讯微信、新浪微博、阿里巴巴等庞大的用户数据，更是给互联网企业杀入传统金融业以十足底气。连前招商银行行长马蔚华、平安保险(放心保)董事长马明哲都认为，传统银行最大的敌人是阿里巴巴、腾讯等网络企业。“二马”所言，绝非对马云的捧杀，而是看到了未来金融业的最终归宿，即在移动互联网等第三次科技革命浪潮中，传统银行如果不主动加入互联网金融的浪潮，肯定会如恐龙般灭绝。
著名经济学家希克斯指出，英国工业革命不是技术创新的结果，而是金融革命的结果，因为技术在此之前已经出现，但只有在出现金融革命后，工业革命才真正发生了。从中国互联网金融的现状看，无论是余额宝，还是正在蓄势待发的互联网金融产品，都还不足以对中国的传统金融造成毁灭性的颠覆，但其真正拓展了金融服务的边界，并重新定义了互联网时代的金融。这无疑具有革命性意义。
2019-07-30 
