[最新房贷利率]最新利率拉开差距 10万存款一年利息最大相差1375元

央行从昨天开始降息，一年期存贷款基准利率均降0.25个百分点，同时扩大存款利率浮动区间至基准利率的1.5倍。

在上一次央行降息后，当天就有数家银行将其挂牌存款利率上浮到顶(1.3倍)。记者昨天查询各家银行官网发现，此次降息后，没有一家银行上浮到顶。不过，这次各家银行存款利率差距继续增大，最大幅度达到40%。

银行业内专家表示，1.3倍时商业银行大多数已经没有再上浮存款利率，说明央行的存款利率上限实际上已经失去约束力了，银行存款自主定价能力基本由自身掌控。从这个角度上来看，利率市场化基本上可以说已经完成了，未来将存款利率一浮到顶的银行会越来越少，中小银行存款定价策略将更加理性和审慎。

各家银行的利率水平千差万别

从最新的各家银行存款利率看，由于上浮区间扩大，各家银行的利率水平也是千差万别，但大型银行基本差不多。以一年期定期存款为例，五大行中，工行、农行、中行、交行均定价2.5%，较基准利率2.25%上浮约0.11倍；今年3月份那次降息后，前述四大银行的一年期存款利率均上浮10%，此次上浮幅度略有扩大。招商银行的存款利率也与大型银行看齐。

建设银行依然与其他大行走差异化定价路线，一年期存款利率定价2.55%，较基准利率上浮0.13倍多；而从今年3月1日降息后到此前一段时间，建行的一年期存款利率为2.9%，较基准利率上浮幅度达到0.16倍。不过，从此次降息后的挂牌利率来看，建行与其他四大行的定价差距有所收窄，已经较为接近。

浦发银行、中信银行等股份制银行挂出的存款利率比大型银行稍高一些。以浦发银行为例，三个月、半年、一年、二年、三年、五年的定期存款利率为2.25%、2.5%、2.75%、3.15%、3.75%、3.85%。

城商行等规模不大的银行定价更为灵活。上一次央行调整存款利率上浮上限，宣布一浮到顶的只有南京银行等少数几家。此次调整后，南京银行宣布人民币储蓄存款利率为:活期0.385%，定期三个月2.59%、半年2.87%、一年3.15%、二年3.99%、三年4.875%、五年5.00%。除了活期存款和5年期存款外，其他基本都是上浮了40%。

10万元存款年利息最大可差1375元

由于利率水平差异较大，到不同银行去存钱的存款利息差距也会较大。

以本次降息后为例，10万元放在不同银行存钱，每年利息收入差距有多大呢？如果是三个月期，利率最低的为2.1%，最高的为2.59%，每年利息相差490元；半年期，利率最低的为2.3%，最高的为2.87%，每年利息相差570元；一年期，利率最低的为2.5%，最高的为3.15%，每年利息相差650元；二年期，利率最低的为3%，最高的为3.99%，每年利息相差990元；三年期，利率最低的为3.5%，最高的为4.875%，每年利息相差1375元；五年期，利率最低的为3.75%，最高的为5%，每年利息相差1250元。

不过，从历史上看，各商业银行执行的存款利率在各个地区差异较大，而且同一个地区的网点不同时间也不一样，针对不同的客户给予不同的优惠利率。因此建议存款时在便利的基础上可以多比较，选择利息最高的银行去存款。

银行利率定价越来越理性

目前，不同类型银行在存款定价上已经分化为三大阵营。国有大行，加上少数股份制银行是第一梯队，一年以内定存利率上浮10%，活期及两年以上执行基准利率或略有上浮；第二阵营以股份制银行为代表，包括少数城商行，一年以内上浮20%，活期及两年以上上浮约20%；部分城商行、一些地方法人金融机构为第三阵营，各期限品种上浮20%到30%甚至更高。

此前，存款利率浮动上限从基准利率1.1倍扩大至1.2倍，又从1.2倍扩大至1.3倍，每次变动幅度都是基准利率的0.1倍，而这次存款利率变动幅度一次扩大了基准利率0.2倍。对此，央行研究局首席经济学家马骏解释，其主要考量是防止诱导性上浮。换句话说，如果仅仅将上限扩大到1.4倍，一些自主定价能力有限的银行的存款定价就有可能被诱导到这个上限，对本来已经形成的融资成本下行的趋势产生不利的影响。将上限直接调整到1.5倍，拉开上限与市场均衡利率的距离，更有可能降低一些金融机构将存款利率一浮到顶的冲动。

从过往存款利率上浮后的市场表现来看，浮动上限为1.1倍时，整个行业大面积上调存款利率。浮动上限为1.2倍时，国有大行未继续上浮。浮动上限扩大至1.3倍时，仅有少数城商行上调了存款利率。而这一次连一家上浮到顶的都没有了。未来银行肯定还是会根据自身存贷比情况合理确定存款利率水平，更加理性和审慎。

存款利率锚功能将被弱化

自今年3月份降息之后，已有不少银行的存款利息不再一浮到顶，而根据自身实际情况进行差异化定价。

在近日发布的2015年第一季度货币政策执行报告中，央行指出，经过上次降息政策调整后，金融机构存款平均利率总体下降，各期限品种利率浮动区间有所扩大，但距1.3倍上限仍有一定空间。以一年期存款利率为例，据央行调查，2015年3月，1年期定期存款加权平均利率为3.06%，上浮至当时基准利率(2.5%)的1.224倍，并未用足1.3倍空间，且较该次降息前下降了0.20个百分点。

招商银行金融市场部高级分析师刘东亮表示，考虑到1.5倍的存款利率上浮比例，利率市场化正在进入最后一公里冲刺阶段，预计下次降息时很有可能宣布放开存款利率上限。刘东亮认为，存款利率上浮区间不断扩大，除了会考验金融机构的定价能力外，也会加速推进央行货币政策传导机制的变化，即官方基准利率的锚功能正在弱化，市场自发形成的银行间拆借、债券等利率的锚功能正在强化，并将取而代之，成为货币市场关注的焦点。