银行工作中存在的问题|银行存在的问题贷款越积越多让贷各方堪忧

在中国银行业盈利能力越来越弱的同时，“问题贷款”显得越来越严重。中国金融体系的本质特征是其程度极高的国家垄断性质。这一特征，虽经27年改革而未有稍变。因为这个原因，中国金融体系被普遍认为是在改革步伐上最为迟滞的领域。中国金融业具有政府垄断的特征，无论是在金融企业的所有制上，还是在金融企业的高管录用程序上，都表现得极为明显。我们可以看到，不管是在银行、保险、还是证券行业，金融企业几乎都是清一色的政府公司。其所有制的高度同一性，任何其他的行业都不能比拟。许多人以一种过时的范式将这些企业称为国有企业，但实际上，由于在整个改革过程中，行政体系完全劫持了政府和国家，所以这些企业在本质上已经被偷换概念。于是，对这些企业高管的人事安排，实际上也就变成了某种行政体系内部的分肥或者政治任命，而不是通过市场去寻找最优的人力资源配置。

在中国的金融企业中，如果你能找到非官僚出身的主要领导人，将是一个不大不小的奇迹。在整个改革时期，通过对金融企业这种所有制性质及主要官员的人事控制中国的整个金融体系实际上就完全变成了行政体系的一个附属物，变成部分官员实现其政治和经济目标的一个予取予求的工具。其在改革不同阶段的不同之处仅仅在于，它更多的是地方政府的工具，还是中央政府的工具。而中国金融体系的悲剧性发展即由此而生。

我国国有商业银行信贷集中支持了效益好的大中型企业、重点基础设施和重大项目的建设。在短期内，信贷集中使国有商业银行的利息收入大幅上升，不良资产比率快速下降。由于大项目、大企业有连续不断的大额信贷资金投入，在资金投放期内利息都能按期收回，银行利息收入增加较快。

在市场经济条件下，信贷资金总是向高收益的部门或项目流动，国有商业银行信贷适度集中符合经济效率原则，增加了银行的利润，保障了国家重点建设和基础设施建设的资金需要，但信贷过度集中则潜藏着巨大的风险，主要表现在以下几个方面：

第一，巨额资金投向少数企业、少数行业，一方面使少数企业、少数行业资金过多，助长了这些企业、行业的非理性扩张；另一方面使广大中小企业得不到发展所需资金，是中小企业融资难的重要原因。信贷过度集中使资金过多和资金严重短缺同时存在，非理性扩张和危害性的萎缩同时存在，导致国民经济发展不协调，加剧产业结构失衡。

第二，信贷过度集中使国有商业银行的利息收入依赖少数企业、少数行业，当这些企业经营管理不善，或者经济情况发生变化时，银行资产的安全性将受到极大威胁，利息收入将大幅下降，甚至出现金融危机。住房抵押贷款曾被认为是银行的零风险资产，成为商业银行信贷过度集中投放的对象。美国次贷危机说明信贷过度集中投放会导致金融危机，破坏经济协调、持续稳定地增长。

第三，信贷过度集中为国有商业银行内外勾结骗贷创造了极为有利的条件。由于贷款数额大、期限长，不法分子内外勾结骗贷后可以长期隐蔽起来，贷款到期时又获得巨额资金支付利息，借新债还旧债，让不良资产长期以优质资产的形式表现于国有商业银行的账簿上，除非有一天，再也不能借新债还旧债了，问题才会暴露出来。

第四，信贷过度集中不利于调动基层行的经营积极性，不利于广开信息来源使信贷供给与信贷需求很好的匹配。信贷过度集中使基层行变成吸储和清收不良贷款的机构，基层行的银行功能丧失。基层行点多面广，人员众多，广泛接触中小企业，是开展信贷调查的丰富资源，充分利用这个资源能使信贷供给和信贷需求有效地匹配，将信贷资金投向最需要的地方去。信贷过度集中没有利用这个资源，而只是依靠少数高级管理人员所知的信息和所具有的决策能力进行信贷投放。多数人的分散决策比少数人的集中决策更有效率，这是市场经济的优势所在，信贷过度集中没有利用这个优势，降低了国有商业银行经营效率。