作为首家开业的纯网络银行，外界对于微众银行的期待很高，微众银行的一举一动都会引发外界的关注。但近期以来，微众银行A P P上线令外界觉得惊喜不足、遭遇招商银行关闭微众银行“核身”入口以及行长曹彤辞职等消息令这家新生的互联网银行再度受到关注，甚至有声音认为，这意味着互联网银行已经处境困难。
对此，前海微众银行董事长顾敏接受南都记者专访，详细回应了上述问题。
发展太慢？市场期望太高了
南都：微众筹备至今已经接近一年，从产品端，目前大家只看到微粒贷以及APP。外界甚至有评论认为，微众在产品推出的节奏上太慢了，不如市场之前对它的一个预期，您怎么看待这种评论，微众银行面临哪些问题？
顾敏：确实是面临很多挑战。我们自己从来没假设这是一帆风顺的一条路。你刚才的措词实际上是很准确的，就是市场有这么高的期望，我们可能没有达到市场的期望，这是事实。但是坦率来说，我个人认为市场的期望是需要调整的，我们自己的团队只能说这些东西都是现实当中要跨越的障碍，我们就面对它，可能要被人批评一年、批评两年，我们有这样的心理准备。
微众要做什么？不做用互联网渠道来发展的银行
南都：事实上，微众现在做的很多事情大多数中介业务，并不需要银行牌照也可以做。银行牌照对于微众的意义是什么？
顾敏：这是个挺有趣的问题。这个说法在理论上是成立的。但实务当中，不是这么发生的。因为在这里面有几个看起来不重要，但其实很重要的细节，第一个是无论你多想要把自己变成一个平台，阶段性的你都需要用银行的牌照去做一些事情。
微众需要银行牌照是有两个长期理由和两个短期理由。两个短期理由：一个是你有银行牌照，银行会对你比较信任。第二，有银行牌照会让你在初期扮演银行角色，从而让你完成从银行往平台的过渡。长期的两个理由：第一，需要有一个银行牌照，才能合法地保持客户所有的数据。反之，我可能会被人挑战说，你凭什么保留客户的数据。第二，我们认为任何人要做金融服务，还是应该被监管。而且在中国，你要做金融，不被监管还是挺危险的，存在政策上很大的不确定性，所以对我来说，长期用银行牌照做这件事情是必须的。但是正常情况下，确实是这样，一个平台不必然需要一个银行牌照。微众要做的是有银行牌照的互联网平台，而不是用互联网渠道来发展的银行。
曹彤为什么辞职？我和曹彤其实很像
南都：曹彤为什么离职？
顾敏：曹彤其实是他个人的事情。从微众创业初期，我们大家都觉得在创业，不过，现在曹彤选择了一条更加完整的创业路。而我，算是一半打工一半创业。我和曹彤其实挺像，擅长的技能和专业也类似。比如我觉得曹行长有几点比较好的，第一是他能够在很多很复杂的东西里面找到问题的关键点。第二是我们对于银行要走向什么地方的看法非常一致。
南都：有这么多相像的地方，那应该大家是志同道合的。为什么他做了新的选择？
顾敏：他现在更加想明白之后，走了一条更加完全的创业的路子。从他一开始想去创这个事情的时候，其实我跟他有很多的讨论，有很多的业务模式里面的建议，有部分是他的想法，也有部分是我给他的建议。
大家对他的去向的解读，我看过有三个解读，第一个说互联网银行有问题，互联网银行当然有一些问题，但是他的离开是不是代表互联网银行有问题呢，我觉得这个不太对。第二个是说他跟团队的其他人不和，大家讲平安系什么的，所有人讲平安系的时候都忘记了一点，在微众银行的团队里面，招商银行的人多过平安的，你把招商和中信的人加起来，占到整个微众银行高管团队的一半。我们所有的高管算下来有12个人，有6个是招商加中信的。
明年银行可到微众A P P开店卖产品
成立9个月，微众银行在做什么，不做什么？这家首家网络银行如何实现开业时设定依托同业开业，展开个存小贷？
在昨日的采访中，前海微众银行董事长顾敏对南都记者给出了答案。在贷款业务上，目前微众银行与合作银行开展联合贷款模式，由合作银行进行放贷，微众银行收取服务费。而在存款端和理财端，顾敏表示，即便条件成熟，微众不会做存款业务，亦不会自己开发理财产品。
顾敏表示，理财产品上，微众银行坚持做代销。他透露，明年初，微众银行会开辟出专区，允许金融机构到微众银行A PP上开店卖各家银行的理财产品。“你可以把它看成是一个理财的淘宝。”
联合贷款
去年12月16日，微众银行获银监批复，成为国内首家开业的纯网络银行。在这家银行上，微众银行对外的说法一致是以“普惠金融为目标，个存小贷而特色，数据科技为抓手，同业合作为依托”但具体怎么做，这家民营银行如何实现和同业的合作？此前顾敏并未对外具体阐述过。
顾敏昨日在访谈中表示，以微粒贷为例，市场上一直有误解，以为微众银行是拆借了同业的资金来放贷。“其实不是这样的。”顾敏说，在此之前，在练模型时，由于资金规模很小，不同拿同业的资金来放贷，没必要同业拆借。而最近，微粒贷开始接上几家银行，包括招商银行和上海银行。采取联合贷款的形式，“真正放贷的主体不是我，是我们的合作银行。”
“本质上和向合作银行借钱，然后拿来借给我的客户，这是两种不同的生意模式。”对于联合贷款的盈利模式，顾敏进一步解释，贷款等于是合作银行放出去的，可是在这笔贷款发生的过程当中，微众做了很多中间工作，合作银行收到利息后，会分回一部分给微众作为服务费。
对比两种模式，顾敏表示，借同业的钱再放贷款，这个模式是走不远也做不大的，微众从未想过拆解同业资金进行放贷。而是经客户推介给同业，由同业进行放贷。“在这种模式下，大部分的收益是同业在享有的。”顾敏称。
对于具体的合作银行，顾敏称，目前已经开展业务的有三家银行，签完合同的已经有7家，争取到明年达到40-50家。
不做存款业务，不制造理财产品
在同业的合作过程中，顾敏认为，微众向同业输出用户，同业可以拿到完整的客户信息和数据。其次是微众的科技，再次是微众的风险管理的能力和手段。
众所周知，在传统的银行中，依托存贷业务形成息差业务是银行的主要收入来源。但在微众银行并非这样。在贷款端主要以收取服务费进行盈利的同时，在存款端，开业9个月，微粒贷至今未有存款业务，外界有观点认为，主要系目前远程开户未完全放开，限制微众银行额吸存能力。不过对此，顾敏昨日对南都记者强调，微众银行不会做存款业务，哪怕是远程开户放开。“微众肯定不会拉存款，如果你看到有一天微众银行在拉存款，那一定是帮同业拉的，而不是自己拉的。”顾敏说。
除了存贷业务，微众银行亦不自行开发理财产品。“我们从头到尾都是代销。”顾敏表示，同样的产品，在传统银行的物理网点卖成本一般需要100个B P，至少需要50个BP，而由微众银行来做，达到一定规模后，只要20个BP。
2019-07-30 
