月13日,央行下发紧急文件暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时暂停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。这是否意味着第三方支付将进入严厉监管状态?是否意味着银行系移动支付优势将更进一步?尽管这一切还只是猜测,但用户在面对移动支付的银行系和第三方支付两大阵营时,应该有基本的考量。
操作—— 第三方支付便捷、低廉
经记者多方体验,在业务开通上,支付宝钱包、微信支付等第三方支付工具均可通过手机客户端直接注册。填写手机号、电子邮箱、身份证号等信息即可,操作简单。但绑定的银行卡需开通网上支付功能。
银行的手机银行功能虽然也能实现手机注册,但出于安全考虑,手机注册的用户只能实现部分功能。如建设银行手机注册的用户只有查询功能。而要实现转账、缴费等全部功能,则需持银行卡、身份证到柜台开通。
在支付体验上,手机银行均需输入支付密码,而支付宝钱包10000万以内的每日小额支付无需输入密码,操作更加简单。2013年,“双11”支付宝单日手机支付达到4518万笔,为前年5倍,占总支付笔数的24%。
在手续费上,手机支付宝钱包向银行卡转账零手续费。而手机银行转账则收取部分费用,但较网点和网上银行转账收费低。如建设银行官网显示,使用手机银行办理系统内转账同城不收费,异地按转账金额的0.15%收取,跨行转账手续费按交易额的0.3%收取,均是最低1元,最高15元。
事实上,双方在操作和手续费上早有交锋。去年4月,支付宝针对手机客户端转账至银行,执行单日免费转账5万元的优惠,且不需输入收款方开户行信息,简化转账流程。大多数银行迅速做出反应,延长手机银行免费期限。
功能—— 手机银行更全面
随着移动支付的井喷式发展,转账、手机充值、信用卡还款等功能已成为其“标准配置”,水电煤等生活缴费、彩票认购、理财产品等增值服务也愈加受到用户的关注。支付宝钱包等第三方支付方式与生活场景的结合更好,如可办理转账汇款、网上购物、余额理财、游戏点卡、打车等业务。
手机银行除了转账汇款、缴费、充值、还款等“标准配置”外,围绕银行的专业服务,拓展了很多专属金融服务。如工商银行手机银行有理财产品、贵金属等购买服务,还可进行贷款申请和保险购买。不少银行还推出了无卡取现等银行独有的功能。
在额度限制上,手机银行支付额度更大,如工商银行手机银行单笔支付限额为20万元,日累计支付限额100万元。而微信支付、支付宝钱包的支付额度则较小,如记者绑定微信支付的工商银行储蓄卡,单笔限额5000元,每日限额5000元。支付宝钱包转至银行卡每笔最高5万元。
在到账时间上,支付宝钱包支持部分银行2小时到账,但仅限于当天创建并支付的订单。如果仅满足一个条件,则降为次日到账。大部分银行为次日到账。手机银行同行转账实时到账,跨行转账的到账时间则根据转账方式而定。如工商银行跨行选择快汇则实时到账,汇款则根据收款银行的规定而定。
安全—— 防范风险各有绝招
支付宝钱包、微信支付等第三方支付在操作上更加简单便捷,费用较低。而手机银行的功能则更为全面,且在额度限制、到账时间上更具优势。但无论选择何种方式,安全问题都需格外注意。
移动支付迅速发展的同时,也暴露出各种安全问题,这也是央行暂停支付宝、微信支付相关业务的重要原因。平衡移动支付安全性与便捷性的矛盾成为服务商面临的重要课题。
据了解,手机支付宝钱包可开通“支付宝支付密码+数字证书+手机动态口令”的三重保护服务,确保账户安全。微信方面也推出了账号保护机制和微信账号紧急冻结通道两大安全举措,并与中国人保财险合作,对用户全额赔付。
手机银行方面也针对安全问题提供了技术保障。如建设银行手机银行具备身份认证、黑名单交易阻断、账户分级控制、超时退出功能,并对交易全程加密。近日,工商银行推出手机U盾,将银行系的支付安全逻辑延伸至移动支付领域。
一位国有大行人士表示,在支撑系统安全的计算机运算能力上,互联网企业与银行不可同日而语。“同样是6位账户密码,破译可能性存在天壤之别,以国有大行计算机的运算能力,普通计算机根本无法破译。”上述人士表示。
2019-07-30 
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