房贷者还可以选择个人贷款与存款相结合的房贷理财业务,只要客户的贷款还款卡内有活期存款,即可按相应比例抵扣贷款利息,本应获得0.36%利息,但却抵扣了贷款利息,并且卡内存款还是活期存款,随时支取,不受限制。如工行的“存贷通”、民生银行的“存抵贷”,此外,深发展、招行、建行均推出了类似的产品。
此类产品均设有起点。如工行的存贷通和深发展的存抵贷起点均为5万,也就是说如果账户有8万元,只有3万元可以参与抵扣房贷,并且抵扣比率各行不一样。工行的抵扣比率为80%,即3万×80%=2.4万元,具体的抵扣金额按天计算,即存5天可抵扣2.4万元贷款5天的利息。
需要提醒的是,这项业务存在一定的手续费用,如工行的存贷通需要收取240元的年费,应考虑所节省的房贷利率是否能覆盖年费成本。
以账户中有20万的资金为例,并已享受贷款利率下浮30%的优惠政策,贷款执行利率就是5.94%×0.7=4.158%,其贷款可获得的抵扣额为:(20-5)×80%=12万元。如果王先生将20万在存贷通账户内存1个月,其获得增值收益为12万×(4.158%-0.36%)×1/12=379.8元。
公积金贷款优势仍存
适合人群:有公积金账户,想改善住房注意事项:批贷、放贷时间长,贷款额度有上限
北京住房公积金管理中心宣布,公积金首套、二套及三套房贷款政策均比照商业贷款政策收紧,从5月5日起实施。伟嘉安捷认为,公积金贷款政策从紧对于购房人来说,首付压力有所增大但优势犹存。
当然,存在的普遍情况是要完全用自己的存款利息来抵扣贷款利息,是需要相当一大笔钱财才能抵扣的, 另外,对于收入较稳定、有额外收入来源,而且手中有一笔资金的贷款者,还可以选择提前还款的方式减少利息增加的负担。
提前贷款具有违约成本,不同银行对于提前还款的预约时间、还款年限、罚息方式等都有不同规定。部分银行可能需收取一定违约金。
但值得注意的是,如果这笔资金用来投资可以获得比房贷利率更高的话,从资金最优化使用的角度来看,是没有必要提前还贷的。