p2p网贷是什么_P2P网贷盯上中老年人巨大风险只字不提

年化收益率18%!一看这理财产品，收益高得让人动心不已。如果你担心风险，还有种种花哨承诺，比如：门槛很低、保本保息、送大礼包，外加现金返现等等。买还是不买?最近，这样的抉择摆到了本市不少中老年人面前。广告塞信箱：保证收益，年化收益率高达18%，购买送油一瓶，还有现金返现……

警惕：高收益理财盯上中老年人

年化收益率18%!一看这理财产品，收益高得让人动心不已。如果你担心风险，还有种种花哨承诺，比如：门槛很低、保本保息、送大礼包，外加现金返现 ……

买还是不买?最近，这样的抉择摆到了本市不少中老年人面前。市民傅老伯反映，每天都能从信箱里收到一两张理财产品宣传单，宣称的收益没有低过10%的，高的甚至能到24%。老伯感叹：真的太诱人了，养老钱放银行不合算啊!

目前，银行的理财产品基本上6%封顶，信托产品也不过8%左右。这些理财产品，为何张口就是18%?低门槛高收益，靠谱吗?

天上掉下理财馅儿饼

傅老伯展示了一份4页16开的海报。这是一种名为路柯宝的理财产品，页面上方，收益率最高可达18% 颇为夺目。下方，这款理财产品的规则却寥寥几条：2万元起买，买足12个月，保证收益16%;不足一年，年化收益率最少也有10.5%。购买金额满21万元，再额外当场返现1%;满51万元，当场返现2%。算下来，购买一年的话，年化收益率为16%—18%。

这究竟是一款怎样的理财产品?顺着海报上的地址，记者找到了位于零陵路上飞洲国际商务楼内销售该理财产品的路柯财富公司。公司租了6楼一个房间，房间内几张办公桌、一套沙发茶几、一个前台，员工也不过数人。墙上，贴满路柯宝理财产品的各种优势。

一位投资顾问接待了记者。她介绍说：投资人购买路柯宝后，钱随后会被贷给上海、宁波的一些民营企业，投资者收益则来自于企业支付的贷款利息。和一般银行的理财产品不同，路柯宝每月付息;还可提前3天办理取本赎回。

安全性如何?投资顾问笑着让记者大可放心。她称，他们放出去的贷款，不仅有两家独立法人企业联保作为担保，还有原材料和成品或企业股权、法人个人资产等作为抵押，来保证贷款的资金安全。因此，几年来，路柯财富从未发生过债权违约事件。即便贷款企业无法还款，路柯财富也会垫付本息。

巨大风险竟只字不提

现场，投资顾问向记者出具了一份《个人出借咨询与服务协议》。协议中，乙方(即路柯财富 )提供的是借款人推荐、风险管理等服务，看起来完全不像一份理财产品购买协议。业内人士解释，这所谓的理财产品，实际上就是 p2p 信贷。路柯财富提供平台牵线搭桥，两个彼此不认识的陌生人通过这个平台出借和借款。

那么，18%收益可能吗?记者咨询了理财专家。据介绍，民间借贷的借款成本非常高，在目前的民间借贷市场上，行情一般是三分到四分利，即借款的年利息高达30%到40%。因此，p2p信贷平台出让其中的18%给出借人，并非高得不可想象。但能否拿到这18%的收益，完全取决于借钱企业是否及时还款付息;而其中的关键，就是p2p平台对于风险的管控，如对借款人的审核、对借款人款项使用项目的审核、借款是否有正规担保企业担保、是否有固定资产抵押等等。

理财专家认为，从字面描述看，路柯财富使用的企业联保担保、股权抵押等方式，听起来有些玄，产品体系不透明。

专家称，P2P信贷，收益听起来很美，但事实上因缺少监管，风险巨大。环环相扣的链条中，任意一环发生崩塌，投资者利益申诉将会异常艰难，甚至血本无归。而且，这个投资模式前科不断。8月18日，北京隆尊资产跑路，卷走投资者35亿元以上。

为何P2P信贷盯着中老年人卖?

采访中，一位投资顾问毫不掩饰地告诉记者，他们的目标受众群体，是50岁以上的人。在记者收集的多份广告中，更不乏对中老年人明目张胆的引诱。

路柯宝的产品广告上，凭此广告可免费领取老人专用放大镜指甲剪1个被放在了仅次于收益介绍的位置; 在另一张名为某某金的理财产品上，大段介绍强调：该产品由于每月结息，尤其适合老人养老。此外，赠送食用油、大礼包，来就送丰厚礼品、报销来回车费这些保健品推销者们早已用烂了的做法，无一不是迎合了老人们的口味。

P2P信贷产品适合老年人吗?理财专家称：对于绝大多数生活依赖退休工资、手里仅有有限养老积蓄的老年人来说，P2P信贷产品风险太高了。老人轻信美好的收益，往往结局就是不可承受之痛。P2P信贷平台实际上是看中了老年人的盲目性 ——缺少对产品的认知，看不到潜在的风险，但却热衷于高收益。此外，老人们普遍耳根子软，容易掏钱。对老年人避而不谈风险，等于就是欺骗。

记者观察

监管措施应覆盖P2P信贷

据业内人士透露，P2P信贷的监管措施即将出台。规范行业乱象固然重要，但更值得有关部门关注的是，如何保护老年人免受高风险金融产品的伤害?

前些年，经常有老年人投诉，银行违规销售理财产品，老年人遭遇存单变保单或者存款买了基金等等。随后，相关的监管措施出台。如今，银行在代售理财产品时，往往程序繁琐，需要反复签字甚至录音录像，目的就是为了严格审查老年人是否为合格投资人，让老年人知晓必要的风险。但遗憾的是，这一监管措施仅限于此，并未成为金融行业的一条准则。