本月初央行降息，并将各银行存款利率上浮空间由20%提高到30%，银行定价权限再次扩大。记者近日走访省城多家银行发现，各银行利率水平差距已是日益扩大，利率市场化日趋凸显。其中，在同一家银行，居然出现了五年期利率仅有4%，而三年期利率却为4.5%的奇特现象。 期限长未必收益高
什么？三年定期存款利率4.5%，五年期却只有4%？没听错吧？ 昨日下午，在府西街某银行大厅内，市民程女士惊讶地向工作人员咨询。工作人员点点头说没有听错，现在五年期存款基准利率央行已经不再公布，银行还是按照原来的4%执行，而其他期限利率则根据央行公布的基准利率自行浮动。总体来看是存款年限越短，利率上浮比例越大，存款年限越长利率上浮比例反倒越小。比如一年期、两年期定期存款利率均可 一浮到顶 ，上浮30%，三年期就只能上浮20%了，而最长的五年期却没有任何上浮。造成了五年期不如三年期利率高的奇特现象。
而在光大银行(行情601818,问诊)，对于5万元以上的定期存款，五年期也只是跟三年期一样，为4.5%。同样的情况也出现在华夏银行(行情600015,问诊)、渤海银行，在这里存款，三年期、五年期利率均为4.5%。 客户需求刺激营销
谁都知道，存款期限越长，利率越高。这条以往屡试不爽的经验，为何突然 失灵 了？
业内人士介绍，在国家逐渐放开利率指导价，银行利率市场化步伐不断加快的当下，五年期利率不敌三年期也是可以理解的。在一些客户看来，五年期存款存期长，利率又低于银行低风险理财产品甚至国债，因此其重要性也在逐渐降低。反倒是一些一两年的中短期存款，因为更灵活而受到青睐。在此情况下，银行经过成本核算便开始改变营销策略，对于期限较短的存款加大优惠力度，而对不太受 待见 的长期限存款，则采取较少的优惠，以达到一种整体上利润的最大化。
归根结底，这种五年期存款利率不比三年期高的现象，实际上是在客户需求刺激下、在市场竞争下，银行自主选择的结果。 银行定价权限增大
记者了解到，央行自2014年11月22日起开始下调金融机构人民币存贷款基准利率，并首次将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍后，还首次取消了五年期存款基准利率，转而由各家银行自行决定是否设立这个存款品种以及存款利率。今年2月28日，央行又宣布自3月1日起下调金融机构人民币存贷款基准利率，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍扩大为1.3倍，再次加大了各家银行的自主定价权。
这些惊人的举动实际上是在释放一个明确的信号：今后，由官方行政手段确定基准利率的模式将逐渐减少，央行指导定价的地位也将逐渐取消。银行自主定价权限越来越大后，出现的不寻常现象也可能越来越普遍。不过，这对于老百姓而言，以后存款 货比三家 的必要性也就越来越大了。
2019-07-30 
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