手机移动互联网时代|移动互联网时代对信用卡未来的前景冲击

　　在移动互联网时代，除了传统的银行，众多的互联网巨头也盯上了信用卡消费信贷这个广大的市场。但是局限于央行的政策，互联网公司还没有进入该市场的资质，所以现阶段可以采取“互联网公司+银行”的模式来运行。

　　下面就从差异化、精准化、无卡化、社交化四个维度阐述移动互联网时代信用卡的玩法。并阐述各方的合作模式。

　　1.差异化

　　传统信用卡的申请、支付、账期、费率基本没有差异，这种统一化的定制固然给公司节约了很大的成本，但也导致了各个公司之间严重的同质化，导致用户粘性变差，业务利润变低。

　　在移动互联网时代，互联网公司可以通过海量的电商交易数据、社交数据等等评估用户的信用等级，预测用户的行为。在这种情况下，信用卡用户的申请、额度、费率、账期等各个环节都可以实现差异化的定制。

　　申请：目前各大银行在信用卡业务方面高度竞争，其申请难度已经大大降低，但是所有业务仍然需要线下办理，申请后仍需等待数周。互联网公司可以和银行等发卡机构合作，实现大数据分析、线上审核，可以大大缩短审批流程和审批成本。

　　费率：目前，所有的信用卡持有人的费率都是一致的，然而，这些持有人的信用等级是不一样的，因而银行所承担的风险也是不一样的。不同于对公贷款业务，信用卡业务中，银行面对的是上千万的用户，差异化确定费率的成本非常高，只好采用一刀切的办法。但是运用互联网大数据分析，便可以低成本地实现差异化定制。这样，一方面那些信用好的用户可以得到更高的额度、更低的费率，信用较差的客户也可以以较高费率等代价得到急需的资金;另一方面，信用卡公司也可以更好地控制风险，而差异化的定制也能更好地留住用户。

　　2.精准化

　　移动互联网市场发展的核心在于争夺移动媒体第一接触点，掌控用户体验、深度个性化服务、产业链的延展以及整合型业务的开发与推广，通过SNS社交网络、地理定位功能、第三方移动支付、互联网接入等多种新兴的商业模式，开发出面向餐饮、休闲、购物、旅游等社会生活类行业的以移动互联网为核心的新型服务项目。

　　在　　3.无卡化

　　传统信用支付的时候需要刷卡、输密、签名，过程相对繁琐，而且安全性也不高。在将来，信用卡将与手机或者其他可穿戴设备的深度结合，无卡化无疑是趋势。

　　4.社交化

　　在通常的借款技术中，对于借款人的考察主要来自于两个维度：还款能力和还款意愿。而对于小额借款而言，我们一般默认借款人都有还款能力，这个时候审核的重心便落到了还款意愿上来了。

　　传统信用卡有着同质化、粘性低、高竞争等特点。移动互联网无疑是电子支付、移动金融的肥沃土壤,如何借着移动互联网的东风，解决上面的问题，是所有信用卡发卡机构所面临的问题。