你是要"养卡"还是只要"刷卡取现"？ 当笔者假称有信用卡套现需求时，张总 专业 范儿十足地抛出两种服务。如果客户选了后者，张总的 咨询服务 很到位： 偶尔刷一笔大金额没问题，但如果你想"以卡养卡"长期套现，就不能总是这么单笔刷大单，否则银行没几个月就会停了你的信用卡。
我可以帮你"养卡"，银行肯定不会发现你在套现。 张总信誓旦旦地说。
如果对信用卡套现手法还停留在 办几张卡、找一个商户（或买一部POS机）轮流刷卡 的初级阶段，那真的OUT了。张总——POS机代理商、信用卡套现中介，偶尔也自己拆放资金，在业内已经小有名气。另一名POS机代理商曾对笔者形容张总 能提供一整套顶级套现解决方案 。
顶级套现 的秘诀
信用卡套现从本质上理解，其实是一种欺骗银行的贷款诈骗行为，即把银行本身批给持卡人进行消费的信贷窜改为现金贷款。也正因此，各家银行一般都有 侦察 机制：信用卡总是封顶 消费 、总是在同一部（或同几部）POS机上 消费 等，都会被视作套现嫌疑卡。
有 侦察 机制，就有 反侦察 机制。张总的第一个 最简单但很多人却想不到 的秘诀，就是 不封顶刷、不整数刷 。比如一张信用卡的额度是10万元，张总也许会刷一次20992元，过个几天再来一笔35500元，再过几天再来一笔32120元。总而言之，不能在同一天一次刷出整数10万。
张总的第二个秘诀，是被他自称为 中心思想 的 模拟正常人生活消费 ；这其中也包含着第三个秘诀 用不同的商户类别POS机 。
也因此，在张总那间普通住房改造的 办公室 里，就放着几十部POS机。它们中有的是 现役 可用的，有的是 退役 但还没被张总处理掉的。张总说，POS机都有 套现寿命 的，运气好活得长的，可以用好几个月；运气不好的也就两三个月，那是因为总有套现者还不上套出的钱，在银行那里坏账了，银行就会往回追溯业务过程，这部倒霉的刷出一笔坏账的POS机，就 该死 了。
什么是 模拟正常人生活消费 ？放在张总那里 养 着的卡，每天早上，会被在张总申请为小超市MCC（商户类别码）、小餐馆MCC的POS机上进行刷卡，一般金额也就几元到几十元，模拟出一个正常人起床买早点、买包烟的行为；上午这些卡一般按兵不动；到了中午，卡片会被饭店MCC的POS机刷去几十元；而每周间或有几个下午，卡片也许会在茶楼、商店假消费个一两百元。
张总 办公室 里的这一大堆POS机，MCC涵盖了0.38%、0.78%、1.25%各档次费率。在张总看来，这不仅能使卡片消费看起来 正常 ，给套现行为做掩护，也能在给一些暂时不用来套现的卡积累正常积分等银行 升额度 ，还能让发卡行有点钱赚，即便银行发现有嫌疑，也不一定会那么决绝地停卡。
曾有清算机构人士跟笔者说，从他们的监测分析，套现行为多发时段为14:00～20:00。张总的 作案 时间与此不谋而合。在一大堆 掩护 刷卡行为后，张总帮持卡人进行套现一般在下午，选择一些批发类、地产类MCC的POS机完成大金额交易。
POS机刷卡一般是 T+1 日到账，但在提供套现时，张总给 刷卡取现 者的服务是当场兑付资金，而对于 养卡 者，一般张总在收下信用卡时就完成资金兑付，卡片留在张总处由其代为资金周转，每月刷了还、还了刷。
张总的收费根据提供套现金额和服务级别有较大的浮动，越是 安全 的套现手法 成本 就越高，收费也越高。对于最初级套现，张总收取1%～3%不等的费用。
智能化 反侦察 神器
最富有戏剧性的是，最近一段时间以来，张总的 反侦察 技术有了飞跃，这是他的第四个秘诀：使用一种可以自动切换商户码的刷卡神器，即不用配置过多的POS机就能完成复杂的 多品种消费 ，以此 晃点 银行和清算机构。只不过，这种 全自动 的商户变换太 粗放 ，不能准确模拟每日生活消费场所。
可以想象这部POS机变成了一把左轮手枪，每进行一笔交易就犹如发出一粒子弹，后台系统的数据 弹巢 就会自动换一下。
千万不要以为这种 高科技 离我们有多远，去某购物网站上搜索关键词 养卡 ，选项应有尽有，回家试了不满意还能7天免费退货。
一组官方数据证明这一现象正在变得普遍。据一份官方内部的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》，某收单机构在今年3月和4月分别有13万和19万户商户频繁变更交易关键信息。当然，这一 技术 并非都用于个人的信用卡套现，绝大部分是被真商户们套取假MCC码以求降低刷卡费率所用。
打破授信额度的预授权套现术
假设客户信用卡额度1万元，但却想套出3万元的资金来满足过度消费的欲望，该怎么办？张总有他的第五个秘诀： 预授权套现术 。
具体做法是，张总用20万元自有资金进行垫付，存入卡内，然后致电信用卡中心，以某合理消费为理由要求升额，并用有预授权类许可的POS机进行20万元的预授权业务。
这一手法钻的 空子 在于，根据相关规定，预授权最高可以预授权金额115%予以付款承兑，因此，20万预授权最高可以刷出23万，去掉本金20万即套现3万。
不过，由于从去年底开始，浙闽等地出现了多起预授权套现案件，引起央行等部门重视，开始了一系列支付行业整顿措施，部分银行也引起警惕，在一些地区已经将预授权交易最大完成金额调整至100%，以封死套利空间。
倒卖POS机
张总之所以愿意传授笔者他的套现秘诀，不过是因为他还有另一条生财之道——本就是某第三方支付公司的POS机代理商的张总，还为想要自行套现者代办POS机。
按常理，一般个人是不能办理POS机的，只有个体工商户才可以。但浸淫行业多年的张总深谙如何用部分虚假的 三证一表 （营业执照、税务登记证、企业法人身份证、商户信息调查表）和用制图软件PS出来的门头照片轻松搞定此事。
事实上，乱象丛生的收单行业里，张总的这一技能不稀奇。一样查找购物网站或网络搜索引擎，会发现提供虚假代办POS机的代理商不计其数。办理者甚至可以简单到只需提供身份证正反面照片、银行卡正反面照片，以及自己手持身份证和银行卡的照片。付完钱，办理人最快则隔天就能领取POS机。
今年年中，广州警方破获了一起涉嫌作案金额近4亿元的特大非法套现案件，其中就有类似的桥段。某理财公司作案窝点被查出POS机17部，都是以不同公司的名义以及利用假公章、假证照资料申请的。
银行管不管？
非法套现无疑会增加银行信用卡业务的风险。根据央行数据，截至2013年末，我国信用卡坏账总额已达251.92亿元，较上年末新增105.34亿元，增幅高达71.86%，当年新增的坏账是2012年新增坏账36.28亿元的3倍。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军曾表示，近年增多的利用信用卡预授权漏洞大额套现的行为，或将使未来坏账金额继续攀升。
而这也是银行的心头痛。对银行而言，其信用卡授信风控本是基于持卡人的一般性消费做出的，当持卡人将此授信实际转化为了 低息流动贷款 ，银行的风险管理和资金定价显然就错位了。
可是，银行究竟管不管？
事实上，一方面，诸如张总所使用的越来越 狡猾 的套现手段，的确增加了银行的 侦察 难度；另一方面，银行能发现的套现嫌疑卡并不在少数，但并非每一家银行都愿意及时处置和停卡。
在 愉见财经 专栏 信用卡套现背后那些不为人知的事（上） 中提及，银行其实存在着彼此间的博弈。从对套现的风险管理来说， 全"杀"掉就没有了，交易量就流入别的银行了，所以我们会算一个风险、资金成本和利润的平衡值。 某银行信用卡部人士说。
这家银行是怎么做的呢？第一， 该杀一定杀 ，比如卡片有套现嫌疑且产生逾期，银行就会停卡；其次，如果客户有套现嫌疑，但每月绕一圈还能把资金还上的，该行就会依据全行类似情况，在综合了各项成本后给出一个体现平衡值的 批发额度 ，比如2万。亦即客户单笔最高只能刷2万，否则要提前给卡中心致电申请额度。
即便是客户去批发类商户上套了大额，我们至少还能赚个0.38%手续费里的七成，也算聊胜于无。 上述信用卡部人士说。
在近日上海银监局对辖内7家银行信用卡业务进行的处罚中，就有某银行因 发现客户在某商户的交易触发了监测系统中的套现规则，存在疑似套现行为，但对该客户账户未采取调减授信额度或止付等有效管控措施 而受罚。
2019-07-30 
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