买房多久办房贷|买房办房贷怎么才能省钱省事

买房办按揭，对于一个人来说，至少是将延续3年、5年，甚至10年、20年的大事情。对这等大事，虽然在房贷政策大同小异的大环境下，到哪家银行做按揭大体上是差不多的，但在一些细节上，还是应“货比三家”的。比如选择不同的银行、不同的借款与还款方式、不同的利率调整办法等一些细节，由于选择的不同，对你的影响也将不同。

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目前绝大多数银行都开展有“个人住房按揭贷款”业务，贷款业务除包括个人住房（一手房）之外，还包括二手房、商业用房等方面。在这么多银行中，怎样才能挑选到适合自己的银行做按揭呢？

　　1.应看待选银行是否你的工资代发银行，或者主要用卡的那家银行，因为这将决定你今后还款的方便与否。

　　2.应看待选银行提前还款的规定，有无限制或提前还款要收费等条款。

　　3.应看待选银行是否能提供月供还款短信提醒，有短信提醒的银行，可避免你今后万一“忘记”月供而逾期，从而影响个人信用记录。

　　4.应看待选银行的利率优惠条件。

选哪种按揭方式？

　　目前，做按揭，不论是一手房还是二手房，还是商业用房，主要有间客式和直客式两种按揭方式。

　　1.间客式

　　这种方式是由开发商指定银行，并提供按揭担保，购房者没有选择银行的权利，只能在指定银行办理，哪怕这家银行不是自己喜欢的。选择这种方式，好处在于省事，缺点在于没有选择权，也不能讨价还价。目前，几乎各家银行都可接受这一方式。

　　2.直客式

　　这是相对于间客式而言的一种方式，购房者自己选择银行，并告诉开发商付款方式为一次性付款，可要求开发商给予一次性付款的折扣。选择这种方式需注意两点：（1）事先应与按揭银行沟通，并征得按揭银行的同意和帮助。（2）按揭银行没同意前，千万别先向开发商交订金或付款，否则，拿不到一次性付款的折扣。

怎样选择还款方式？

　　按揭是一件长期、持续的事情，怎么选择还款方式，才最适合自己呢？

　　1.等额还款法根据借款金额和期限，每月按一个固定的金额还款。选择这种方式，缺点：刚开始利息还款占比大，本金归还比例小。优点：金额固定，好记。

　　2.等本还款法在借款期限内，每月平均归还固定的本金。采用这种方式，每月还款的金额是可变的，刚开始还款金额很高，然后逐渐降低。好处：可大大降低利息支出。

　　3.灵活还款法，既有等额递增，也有等额递减，或者到一定时间提前归还部分借款。这种还款法是因人而异，且需与借款银行协商沟通，双方都没意见后才能采取的。

怎样选择利率？

　　利率，有无优惠？优惠多少？这是每个按揭购房人最关心的事情。

　　1.应把自己的情况向银行说清楚，问银行能给自己多大的优惠？目前，对买首套房，且资信良好的个人，多数银行可给7折的利率优惠。如果7折不行，7.5折、8折等等，也行。如果是买二套房或者商业用房，多数银行没有利率优惠，有的不但不优惠，利率还要上浮；不过，也有一些银行不增不降，按基准利率执行，相对于上浮的银行来说，也是一种优惠。

　　2.是选择浮动利率，还是固定利率。目前，大部分银行采取的是浮动利率制度，即房贷利率跟随央行基准利率调整而调整。

　　3.要看利率调整时间，目前，利率调整有月调和年调两种方式。月调：央行调整利息的次月第一天零时，即相应调整房贷利率；年调：央行调整利率后，房贷利率一律等到次年1月1日零时起调整，不论此前央行多少次降息与加息。月调，在降息周期中，对按揭人有利；年调，在加息周期中，对按揭人有利。