第三方支付机构直连银行|银行第三方支付争客户电子银行转账全免费

电子银行转账全免时代来临

　　随着第三方支付的崛起，持卡人已逐渐习惯了享用第三方支付平台带来的免费大餐；但在2015年里，传统银行开始出击，9月份招商银行(600036,买入)率先宣布个人网银境内转账全部免费，紧跟其后的还有宁波银行(002142,买入)、中信银行(601998,买入)、江苏银行、浙商银行等十余家。1月16日，广发银行宣布从今年1月1日起，手机银行转账汇款实施长期免费政策。至此，已有近70家银行开启网银、手机银行转账免费政策。业内人士认为，在互联网金融冲击下，传统银行与第三方支付的客户之争将会愈演愈烈。

　　传统银行开通网银转账免费

　　去年年末，央行下发《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，鼓励银行开通网银转账免费，至此已有近70家银行开启网银、手机银行转账免费政策。

　　2015年年末，央行下发《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。央行亦明确表示，从今年4月1日开始，如果银行没有实施免手续费，该银行将不能再免费使用央行的跨行网银系统来办理个人网上支付业务。这一配套措施可被视为全免时代的一大利好。

　　面对这一情况，商业银行也纷纷推出免费转账措施应对。事实上，早在《通知》下发前，不少股份制银行早已开始了“减免”政策。

　　2015年9月，招商银行、宁波银行宣布个人网银境内转账全免费后，多家商业银行也紧随其后，分别在10月份、11月份开始实施个人网银及手机银行转账零费率政策。随后，中信银行宣布正式取消个人网银境内转账手续费，浙商银行更是宣布自2015年12月5日零时起，网上银行、手机银行、自助转账机、ATM等所有电子渠道都将享受跨行转账免费政策。中行、平安、光大、民生、兴业等多家银行也纷纷推出了手机银行免手续费优惠活动。

　　截止目前，多达近70家银行对个人手机银行转账实施暂时免费或永久免费。业内人士表示，移动端转账业务免费已是大势所趋。电子银行渠道交易手续费拉开全民普惠大幕，商业银行电子渠道定价将更加规范、透明、市场化。

　　近日，记者走访蓉城多家银行了解到，包括工农中建交五大行在内的多家银行已经相应调整了电子渠道转账收费标准。

　　记者从工商银行(601398,买入)四川省分行营业部获悉，该行手机银行已正式升级更名为“工银融e行”。据该行工作人员表示，2016年成都地区个人客户通过工银融e行异地、跨行汇款都免费。另外，建行四川省分行表示，今年1月9日至12月31日，该行将免收手机银行签约客户系统内转账汇款（同城及异地）手续费、跨行转账汇款（非加急同城及异地）手续费。同时，建行结算通卡客户使用网银、手机银行，最高一年一万笔免收相应的系统内转账汇款（同城及异地）手续费、跨行转账汇款（非加急同城及异地）手续费。

　　与第三方支付抗衡

　　多位银行从业者表示，国内互联网金融的新动向是传统银行开始大踏步进入互联网金融领域，目的在于通过免费让利吸引客户，应对第三方支付机构的竞争。

　　业内人士认为，传统银行能做出如此大的策略调整与互联网金融的冲击密不可分。“国内互联网金融的新动向是传统银行开始大踏步进入互联网金融领域，招行等股份制银行开始采取价格手段争夺客户，网银转账全方位免费就是其中之一。目的在于通过免费让利吸引客户，应对第三方支付机构的竞争。”

　　值得注意的是，就在2015年10月，微信支付公告称将开始实行转账新规，每人每月转账和面对面收款有2万元免手续费额度，超出部分按0.1%的标准收取手续费。事实上，早在2013年12月，支付宝电脑转账就已经开始收费。

　　对于第三方支付的试水收费，不少人疑惑认为第三方支付在“放弃用户”。对此多位银行从业者表示，第三方平台和银行之间在转账手续费上的相反策略，核心问题其实是用户增长和成本控制之间的考量。

　　有银行人士向记者解释，对于第三方支付平台来说，用户每转一笔账，不管是跨行还款还是跨行转账，都会产生佣金和手续费用，第三方支付机构都需要向银行支付费用。支付宝和微信支付自运作第一天起就开始实行转账免费策略，为的是培养用户使用手机端的习惯，对于企业本身其实是赔本赚吆喝，并且需要支付较高的成本。”显然，传统银行向第三方支付机构吹响了号角。““不过，支付宝和微信支付的单笔额度大多都在1万元以下，群体仍是转账额度较小的大众群体。转账增加手续费的规定已经将免费转账额度定为2万元，除了部分微商受影响，普通用户几乎不会增加转账的成本。“

　　上述分析人士讲到，尽管银行电子渠道转账优惠力度很大，但由于跨行转账单笔金额、日累计金额和月累计金额都有非常严格的限制，因此储户想痛痛快快地吃免费转账大餐也并不容易。“未来，双方之间的竞争将会加剧，而客户粘性成为了争夺的核心。”

　　另外，业内人士普遍认为，多家银行掀起“网银转账免单政策”，主要是应对来势汹汹的互联网金融，而这只是全民普惠大幕的开启。虽然目前中小银行以“免”为主，国有银行以“减”为主，但是随着央行配套措施的执行，今年将有更多银行加入免费大军。