哪个银行房贷利率最低_房贷利率已降至最低盘点2008年以来重要房贷政策

多年前，流传过这样一个小段子，一中国老太与一美国老太死后在天堂里相遇，互相倾诉，美国老太说她年轻时买了房子，直到死时才将房贷还清，一辈子都搁在还债上了，不过，倒是住了一辈子的房子；中国老太说她这一辈子就想拥有自己的住房，于是攒了一辈子的钱，可房子刚买上，住了一天自己却死了，多遗憾的事。

　　这本是在反映中美消费观念的不同，但近些年房价上涨的速度却从另一个角度证明了美国老太的“英明”。越来越多的“中国老太”加入了贷款买房的行列，这其中的理由并不是担心自己住的日子少，而是攒了一辈子，买不起了一辈子。

　　自1991年国内首次出现了住房信贷业务，房贷在楼市中扮演的角色日趋重要，特别是2008年以来，调整房贷已经成为楼市调控政策的核心之一。盘点过去20年的房贷调整发现，每次房贷利率的连续下调，随之而来的总是房价的水涨船高，而房贷政策的收紧，总能最有效地为楼市降温。

　　贷款买房成为国人主流购房方式

　　1995年9月6日，《广厦时代》的创刊号封面的左下角重要位置，八个字的标题十分醒目——教你如何贷款买房。方法源于1995年8月央行颁布的《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》，这也是我国银行商业性住房贷款走上正轨的标志，彼时贷款买房并不容易，按揭贷款尚未出现，想要贷款必须提供双重保证即抵押（质押）担保与保证担保，贷款期限最高不能超过10年。选择吃“贷款买房”这只螃蟹的人少之又少。

　　贷款购房真正突破与福利分房的寿终正寝同步而来。1998年3月，北京市住房资金管理中心和中国建设银行联合发布北京市个人住房组合贷款管理规定。按照新规要求，个人住房组合贷款是指由北京市住房资金管理中心运用政策性住房资金、中国建设银行北京市分行运用信贷资金向同一借款申请人同时发放的，用于购买同一套自住商品住宅的个人住房贷款，是政策性和商业性贷款的总称。在额度方面，组合贷款的贷款总额不得超过所购房屋价款的70％，政策性贷款和商业性贷款的比例原则上为1：1。

　　自此，国人贷款买房的大门被打开，当时即有开发商开始借贷款大做文章，“零首付”在这一年首次出现。位于老国展附近的外销盘力鸿花园在北京首创零首付买房，并在当年售罄。此后，在首付上做文章的楼盘不断出现，在严格限制二套房首付比例的2014年，很多改善盘通过与第三方机构或银行合作，推出一成首付、50万首付等优惠政策吸引购房人签约。

　　20年间，“贷款买房”这个曾经的新鲜事儿正在变成每个家庭的选择。尤其是2008年以来，伴随北京房价的节节攀升，全款购房对于普通家庭逐渐变成不可能完成的任务，如果想改善居住条件，贷款成为必然选择。另外，由于国家的差别化信贷政策，首套自住用房的贷款一直受到鼓励，伴随着各类优惠条件，贷款买房的附加成本较低，综合房产的增值，贷款更容易被购房人所接受。

　　除了银行贷款外，近年来，很多房地产上下游企业也与银行开展合作，推出了房贷的衍生品。贷款，从流程复杂，普通人难以理解走入到每个家庭中。

　　正因为贷款在普通家庭购房消费中越来越重要的作用，房贷政策的调整总是最直接地影响着楼市的起伏，一次利率的调整相对于开发商销售价格的微调显得更为重要。2009年房价暴涨的最初，就源自2008年年底首套房利率七折优惠的出现。

　　降息、下调首付比例楼市火热的前兆

　　房贷在楼市中扮演的角色，从当初的跑龙套已成为今日绝对的主角。但真正让人们重视到房贷在楼市中的重要性始于2007年至2009年间楼市剧烈的波动。

　　2007年，北京的房价成为脱缰的野马，此前密集的调控都未能减缓价格上涨的脚步。这一年，北京商品房均价为10661元/平方米，同比上涨44.6％。为遏制楼市疯狂发展的势头，央行在这一年先后10次上调存款准备金率，6次加息，同时对于二套房贷款首付比例、利率水平及认定标准进行了说明。虽然2007年整体的上涨局面并未改变，但楼市已经开始出现降温迹象，特别是投资购房需求明显得到遏制。