认贷不认房 、首套利率下浮30％……9月30日的楼市新政听起来 力道 十足，但记者调查发现，尽管四大行积极响应，政策文件也已基本下达各地分行，但是在执行层面上，仍然会大打折扣。一些专家表示， 房贷新政 的推进执行将是一个艰难的过程。
中国楼市政策再现 重磅 逆转
9月30日，中国楼市政策再次出现 重磅 逆转，央行和银监会联合发文，确定 首套房 贷款最低首付款比例为30％，贷款利率下限为贷款基准利率的0．7倍；对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，出于 改善性需求 再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。
7天长假之后，四大国有商业银行纷纷公开表态，宣布执行 房贷新政 。记者多方调查了解显示，各地分行多已收到来自总行的政策性文件，但是具体执行方案还在研究当中。
在国内首个尝试突破 限购 要求的城市南宁，中国银行广西分行相关负责人表示，分行目前已经按照总行的要求开展相关工作，按新政受理房贷申请。 但具体标准要根据借款人购房情况及其信用记录、还款能力等因素区别确定。 这位负责人同时表示。
而中国建设银行南昌分行的营业人员则表示，具体实施细则尚未下达，究竟如何落实还要等待进一步的通知。中国银行安徽分行相关负责人也表示，虽然总行的文件已经发布，但还未下发到安徽分行，所以安徽省内所有中国银行的网点并未执行新政策。
另外，一些股份制银行仍然在观望之中，光大银行和中信银行的福州分行都表示，还在等待总行政策；招商银行上海分行虽然尚未收到来自总行层面的通知，但是银行内部关于 房贷新政 的研究讨论已经展开。
7折利率执行的可能性很小
记者调查显示，对于 房贷新政 中关于首套房认定的新规，多数银行信贷部门都表示将予以执行，而房贷利率在基准利率基础上下浮30％，执行的可能性很小。
政策文件对于利率的规定也只是建议性的而非强制性的，各分行和营业网点有因地制宜自主决定的权利。 中国银行上海分行一位不具姓名的人士告诉记者。
而中国银行安徽分行个人贷款中心相关负责人认为，从银行的角度讲，完全执行 房贷新政 是有压力的。 当下银行运营成本高而存贷比低，利润空间已经很小。如果完全按照监管层的意图执行，特别是7折利率的部分，那对银行来说将是非常大的压力。
实际上，尽管央行规定优惠下限是7折，但并非必须打7折。业内人士认为，受各种 宝宝 的冲击，银行的存款成本近年来大幅上升，实施7折利率的话银行将 无钱可赚 。
另据记者从南昌市两家房地产公司了解，目前首套房购房者拿到的贷款利率依然是在基准利率上浮10％左右。部分房地产公司正和相关银行机构商谈房贷新政的执行合作问题。
此外，一些银行也在担心， 房贷新政 出台后，一些客户会一次性还清贷款，再以 新政利率 重新贷款。实际上，合肥市的江先生正有此意。但是中国建设银行合肥市政务文化新区支行负责人答复表示，尽管政策细则尚未出台，但这种设想或将是 一厢情愿 ——即使房贷结清，也无法因同一套房获得更便宜的贷款。
利率新政 缘何难落实？
自4月28日广西南宁尝试放松限购，到9月30日央行和银监会联手宣布 房贷新政 ，这轮历时5个多月的艰难博弈才实现的政策突破，缘何未能得到积极响应？市场热盼的 房贷新政 落实起来为何如此艰难？
商业银行并非 慈善机构 ，其目的最终还是获利。专家指出，如果完全 死扣 政策，特别是最低7折利率，最终会造成银行不愿在消费类贷款上下工夫，而把重点放在经营性贷款上，毕竟经营性贷款比消费类贷款盈利能力更强。
中国银行福州鼓楼分行信贷经理陈先生说： 每年年底，房贷额度都会比较紧张，而新政中房贷利率最低7折，将会影响银行的利润。相对个人消费贷款和小微企业贷款来说，个人住房按揭贷款的收益率偏低，7折利率已近银行负债成本，盈利要求决定了银行不可能拿出太多信贷资源配置在个人房贷上。
而 7折利率 本身似乎也并不现实。中国工商银行上海地区某网点负责人表示，当前房贷基准利率是6．55％，打7折后连5％都不到了，这比银行理财产品的收益率还要低。该负责人认为，这甚至会产生 用房贷买理财产品 的套利空间。
从目前来看，房贷新政对银行的约束力度尚显不足。联讯证券研究员盛旭认为，银行在落实细则上充分执行新政的可能性并不大，贷款利率和首付比例或将出现一定程度的下降，但下降的幅度很可能是低于预期的。
2019-07-30 
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