【金融机构贷款利率放开】贷款利率的放开同样有银行利率调整的效果

中国人民银行宣布从7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消现行的金融机构贷款利率七折下限。政策出台至今有一个多月了，从我省市场反应来看，除了通过利率改革带来的一些利好因素外，还有可能带来新的金融风险点的问题，需要银行监管部门和各银行业金融机构予以足够关注。

一、对银行经营本身有一定的不利因素。目前银行业的盈利模式主要是通过政策性的优势地位来赚取利差收入，随着贷款利率全面放开，意味着利差将出现逐步回落，给银行业利润带来直接冲击。银行为了利润最大化，在做大中间业务的同时，势必会通过竞相降低贷款利率来争夺生存空间。这种竞争格局一旦产生，就会在一定范围内带来部分银行之间的生存竞争。而由业务竞争可能引发的某些银行业务经营及金融秩序方面的问题，不能不给予足够的前瞻性预判。

二、银行资金流动性可能会逐步趋紧。利差缩小之后，各家银行势必会想办法吸收更多的存款。银行间竞相吸储可能会日趋激烈。吸收存款的成本增加，贷款收益却在下降。受此影响，会引发人们对银行经营能力的担忧，继而有可能一部分客户会提前支取存款或赎回理财产品，致使银行资金流动性步入趋紧趋势。怎样有效避免出现或缓解银行资金流动性问题，提前化解类似风险，正是每个银行和金融监管者需要谨慎思考的。

三、银行房地产贷款风险需慎重甄别。本次利率政策，并未放开房地产的贷款限制政策。从目前看，房地产及其相关行业贷款在银行信贷业务中的占比并不算低，银行一旦出现资金紧张，肯定会积极催收贷款，如果房地产公司资金链出现“紧绷”，受冲击最大的应该是有其贷款的银行，如此一来，彼此互相影响，银行房地产贷款风险可能会趋于加大，最终受影响的还是银行的资金流动性。所以，监管机构有必要及时督促各银行适时认真逐笔甄别房地产贷款，尽力避免出现上述问题。

四、农信社需要对相关内控机制进行自我审视。本次利率改革把农信社推到市场化前端。农信社是唯一放开贷款上限的银行业，有利于改善其经营环境。但需要注意的是农信社自身对此是否已全面做好了准备。比如：贷款利率提升后相应也增加了部分借款人的融资成本，由此对农信社的经营环境和业绩预期有哪些波及？农信社内部是否已建立科学合理的利率定价体系和健全完善的利率风控机制？是否会在一定区域内出现不计成本吸收存款、随意提高贷款利率以扩大收益的金融秩序紊乱现象？农信社是否会因为法人治理结构进展进程层次不一而出现人为的操作风险和道德风险？是否会因为利率政策有变而出现贷款套利行为？这些都亟须农信社全面进行自我审视，也是监管部门对农信社应侧重的风险关注点。