[央行再添两位副行长]央行再双降又放开利率上限该怎么存款？

专家认为，目前利率市场化只是名义上完成了，难言“收官”，要做到实际利率市场化仍有一段路要走。不过，利率市场化迈开的这一步后，市民应该如何存款和理财呢？

　　央行年内第五次“双降”，一年期存款基准利率从3%下降至1.5%，11个月内存款利率惨遭腰斩，9月份CPI同比上涨1.6%，不少市民表示，“市场利率赶不上通胀，把钱存在银行只能越来越缩水”。而同时，央行一起公布的还有“对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限”的新政，意味着价格管制成为历史，各家商业银行都可在基准上对存款利率进行不同幅度的上浮。然而，事情可能事与愿违。专家认为，目前利率市场化只是名义上完成了，难言“收官”，要做到实际利率市场化仍有一段路要走。不过，利率市场化迈开的这一步后，市民应该如何存款和理财呢？

　　部分银行存款越多利率越高

　　从去年年底至今的六次降息后，一年期存款基准利率从3%下降到了1.5%。但由于利率市场化的发展，此前存款利率最高可上浮50%，此次则完全放开了利率限制，各家商业银行都可进行不同幅度的上浮。但记者发现，上浮15%至30%仍然是市场主流。

　　三个月到一年期存款利率上浮幅度最大，平均上浮幅度均在30%左右；而两年期以上存款利率上浮幅度较小，其中两年期、三年期平均上浮幅度分别只有19%、10.5%；五年期存款利率差别最大，在公布利率的银行中，最低利率为2.75%，最高利率为5.79%，后者是前者的2.1倍。

　　“城商行存款利率上浮幅度最大，股份制银行步调一致，国有银行及招商银行(行情600036,咨询)存款利率垫底。”银行360分析师表示。根据银行360的调查显示，本次降息之后，中、农、工、建、交及邮储银行在北上广深的利率均不相同。而在银行存款并非只有一个固定利率，部分银行规定，存款金额越高利率也要越高，这一点在国有银行体现最为突出。

　　中小银行利率更有优势

　　以前不论储户到哪家银行存钱，利率都是相同的。但在利率市场化之后，银行将差别化经营。不同银行同一币种和档期将会执行不同的利率，同一银行相同的币种、相同的档期可能会因存款金额的大小而有不同的利率档次。

　　“存款之前一定要‘货比三家’。”银行360分析师表示，不同银行之间的存款利率差别进一步扩大，在利率较高的城商行存款，利率可能是国有银行的2-3倍，可尽量选择利率较高的中小银行。

　　“可以将资金分为几份，分别存不同期限，这一点主要是为了提高资金的流动性。”银行360分析师建议，由于存款未到期如果提前支取的话只能按照活期利率计息，一旦这种情况发生会非常可惜，因此大家可以把资金分开来存。比如有3万元，如果都存短期利率太低，因此可以分为三等份，每份1万元，分别存1年、2年、3年，这样每年都有一笔资金到期。

　　银行360建议储户寻找存款“替代品”。“目前存款利率已经降到非常低的水平，而且未来有可能进一步下降，因此过去习惯于在银行存款的储户可以考虑寻找存款的‘替代品’，比如银行理财。”