【手机银行如何收费】如何让银行收费做减法？

解决中国银行(行情601988咨询)收费问题的长效机制，自然在于发展民营银行，打破金融垄断，增加行业的竞争性，提高竞争的透明度和公平性，但长效机制的形成是一个漫长的过程，远水不解近渴。银行如能将保护银行客户放在重要位置，让客户的声音也能传达并发挥作用，强化客户与银行的博弈能力，或许有助于改善现状。

　　李克强总理到国家开发银行、工商银行(行情601398,咨询)考察，先后四次敦促各商业银行减少服务收费，让银行收费再度成为舆论关注焦点。

　　业内分析人士告诉《国际金融报》记者，商业银行作为一个经济动物，如果没有来自外部的压力，仅仅依赖其内部的自觉，是很难产生减少收费的冲动的。这就是为什么银行收费虽然经过了多轮清理有一定程度降低，但仍有进一步降低的空间。特别是随着互联网等新技术的迅猛发展，银行转账汇款、结算清算等各项基础业务的实际成本大大降低，有的几乎不再有实际成本消耗了。在这种情况下，不能因为过去物价部门批准了收费就继续收下去，更不能以过去较高成本基础上的较高定价继续收下去。

　　有评论认为，这个来自外部的压力就是强化银行业的市场竞争，通过竞争来打破银行所占有的行业垄断地位，将其过度占有的资源让给金融消费者。

　　在银行收费过多广受诟病的情况下，去年国家发改委和银监会联合发布《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，对部分收费进行了调整和减免。

　　不过，虽然多家银行减免了服务收费，但是现有的收费仍旧种类繁多。按照新规统计，银行收费项目仍有近千种。而据媒体报道，从各家银行2014年年报数据来看，手续费及佣金净收入仍有大幅度的增长，四大行的手续费及佣金净收入合计超过了4000亿元，仅农业银行(行情601288,咨询)在该项目上的收入有实质性减少。

　　收费种类繁多

　　中间业务的不断发展提高了国内银行业的服务水准，但收费项目和规模的急速增长也日渐引起了消费者和企业的不满

　　日常生活中，人们或多或少都经历过银行各种类型的收费，最常见的如，同城跨行ATM机取款要交一定的手续费、手机短信账户余额提醒费用等。

　　对企业来说，银行收取的各项费用种类则更多。而收费项目多带来的最直接影响就是加大企业的融资成本。目前，有不少企业特别是小微企业反映，融资链条中的各种收费项目使贷款实际成本超过10%。李克强在公开场合曾表示，银行对企业贷款利率大多超过6%，而企业平均利润率在5%左右的背景下，银行服务成本过高极大地影响了企业的生存和发展，进而影响实体经济的健康发展。

　　究其原因，一方面银行在经济下行、金融脱媒、互联网金融等的冲击下，利润下滑压力与日俱增，这种情况下银行更多地将目光转向中间业务收入，这就导致收费难以下降；另一方面，则是在商业银行进入门槛较高的情况下，民营银行进入非常困难，这也使得传统银行仍旧拥有较高的垄断地位，而在利率受到管制的情况下，也为银行收取服务费创造了一些可能的机会。

　　《国际金融报》记者通过查阅2014年多家上市银行的年报了解到，对于四大国有银行来说，手续费及佣金收入占营业收入的比重在20%左右。占比最高的工行这一比例达到20.9%，最低的农行则为15.38%，建行和中行分别为19.02%、19.99%。

　　而对于股份制银行来讲，这一比例要更高一些。经计算，民生银行(行情600016,咨询)和中信银行(行情601998,咨询)分别为28.23%、20.3%，而招商银行(行情600036,咨询)则达到了29.27%。

　　中间业务的不断发展提高了国内银行业的服务水准，但收费项目和规模的急速增长也日渐引起了消费者和企业的不满。2011年，银监会、央行、发改委三部门发布《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，开始着手整治银行业收费乱象，要求银行业免除11项34类服务项目收费。国家发改委更是自2013年10月到2014年底对银行涉企违规收费开出了15.85亿元的罚单。

　　对于银行收费的合理性，中央财经大学金融学院教授郭田勇表示：目前国内银行收费项目也有其合理性，要银行服务项目都免费不现实。事实上，发达国家银行的收费项目很多，相比之下国内银行20多项收费项目并不算多。

　　记者了解到，很多国外银行对基本金融服务往往免费，而对于高成本和高附加值服务则收费。这也体现了银行对客户的差别性服务。银行的服务价格形成机制需要逐步完善，现在很多定价是没有依据的，拍脑袋就定了。郭田勇表示，国外每一项中间业务出来，都会有一套模型计算出价格，这值得学习。而对于国内很多小微企业来说，之所以对银行的收费颇有怨言，很大程度上是由于一些费用名不副实。收取了费用，却不提供相应的服务，企业体验较差。

　　郭田勇表示，未来银行服务价格可以分成三类：政府定价、政府指导价、银行自主定价。对于基础金融产品和涉及公众利益的金融服务，应当纳入政府定价或政府指导定价，而对于一些创新的服务，则可以由银行自主定价，激发银行发展中间业务的积极性。

　　小微企融资难

　　银行批的贷款利率是7%，企业实际付出的成本可能要超过9%。财务顾问费、快放费等其他费用，占贷款金额1到3个百分点

　　融资难、融资贵一直桎梏着小微企业的发展。银行内分析人士告诉《国际金融报》记者，银行盈利要建立在实体经济繁荣的基础上，竭泽而渔不可取，放水养鱼是正道。当前很多企业特别是小微企业反映，融资链条中的各种收费项目使贷款实际成本超过10%，企业实在是无力承担。实体经济与银行如同肌体与血液，肌体如果没有足够的血液就无法存活，而血液一旦失去了活的肌体也将凝固无用。银行降低各项收费，既帮助企业渡过当下转型升级难关，也为自身长远发展打下更深厚的基础。

　　国家发改委自2013年10月到2014年底，对各类商业银行的150家分支机构收费情况进行了检查，实施经济制裁15.86亿元。

　　一位银行从业者坦言，相比境外，国内融资成本较高，银行存贷利差也较高，有进一步压缩的客观空间。虽然一般情况下银行批复贷款利率在7%，但是加上各种隐形成本，小微企业在银行获得融资的实际利率保持在8%－10%，此次中央领导多番强调，银行应该会有所作为。他说。一位银行客户经理解释，如银行批的贷款利率是7%，企业实际付出的成本可能要超过9%。财务顾问费、快放费等其他费用，占贷款金额1到3个百分点。

　　有小微企业主曾表示，银行贷款成本不见得比小贷公司低，贷款的隐形成本太高，譬如第三方收费。第三方收费项目多达十几项，费用占比较大的主要有抵押物评估费、抵质押品登记费、担保费等，为了顺利获得银行贷款，企业还要聘请会计师事务所做审计，这部分费用甚高。这部分成本可能要占到贷款金额的1到3个百分点。这也是中央领导多次强调银行要降低收费的原因之一。

　　银行降低收费在小微企业眼里当然是好消息，但是中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼并不完全赞同。董希淼分析，当前应该更加着眼于融资难，让小微企业先能够贷到款，贵的问题交给市场来解决。目前银行对风险较高的小微企业惜贷情绪明显，如果不收取服务费用，也不能进行风险议价，银行甚至可以暂停对小微企业的贷款。贷不到款，小微企业只好通过p2p等渠道。去年p2p融资成本接近20%，而央行公布的一季度融资成本只有6%。

　　董希淼认为，p2p行业的利率水平在某种程度上反映了社会的真实融资成本。目前银行对服务进行收费，是企业融资成本的一部分，并非推高融资成本的罪魁祸首。目前信贷资源仍然是一种稀缺品，如果所有贷款利率一样，首先受益的肯定是大企业。从银行的角度看，中小企业贷款风险相对更大，如果在定价上得不到补偿，资源肯定也向优质大客户集中。中小企业不得不转向民间借贷，成本还是高。董希淼表示。

　　由此可见，降低银行服务费用确实能够减轻企业负担，但降低社会融资成本更应当标本兼治，进一步推进利率市场化，加快资本市场发展，倚仗市场力量使融资成本自然下降，才是治本之策。