再过几天就是2014年，时间过的真快，笔者依稀记得今年年初，也就是元旦的时候，很多金融行业专家分析说银行利率在元旦要执行新的利率，利率调整预期升温等等。转眼间2013年就快过去了，针对目前的房产形势，我们今天再来分析下明年房贷利率的调整趋势如何吧。
每年年底都会有一阵还贷风潮，对于已经享受7折利率优惠的市民来说，要不要去提前还房贷呢?目前，5年以上贷款年利率也就是房贷年利率为6.55%，打了7折之后，是4.585%;而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的。
工行理财师曾在接受过银行利息网的采访表示，并不是所有人都适合提前还房贷：第一种是使用等额本息还款方式的借款人，当他还款年数已接近还款中期，并不适合提前还贷。“等额本息还款方式，借款人前期还的利息多，本金相对少。到还款中期的时候已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，所以此情况下提前还贷的意义不大。”。另一种是等额本金方式的借款人，若还款期已经超过三分之一，那么提前还房贷也就没有必要了。这个阶段的人，即使你提前还房贷，还的更多的是本金，显然意义也并不大。
2013年的二套房贷调整，5年期以上的贷款利率为6.55%，打7折后，利率只有4.585%，而5年期存款年利率为4.75%。“这是典型的存贷利率倒挂，如果有钱提前还贷，那还不如存入银行。另外，如果还款期限已经超过了贷款期限的一半，最好也不要提前还款，因为这时每个月还款的多数是本金。
虽然取消贷款利率管制短期内对银行影响有限，随着利率市场化推进，银行利润增长放缓却在所难免。中金公司研报认为，在未来6个月内，央行可能引入市场化定价的长期大额可转让存单。假设所有1年期以上存款被大额存单替代，则2014年银行净息差将降低8bps，净利润下降4-5%。
2019-07-30 
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