三类贷款人不必提前还房贷。一是选择等额本金、其还款期已过三分之一的购房者，因为等额本金开始还的本金比较多，剩下小额贷款产生的利息不会太多；二是等额本息还款已到中期的购房者，因为这部分市民已经还了大部分利息，提前还款的部分更多的是本金，提前还贷的意义不大；三是准备后期贷款的市民。
银行人士介绍，目前，5年以上贷款年利率为6.55%，打了7折之后，是4.585%，而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的。在目前贷款优惠越来越少的环境下，正在享受房贷利率7折优惠的贷款者，最不应该提前还贷。把要还的这笔钱去存款更划算些。
明年还会降息吗？
摩根大通中国首席经济学家朱海斌近日表示，央行明年会更加注重货币流动性的管理，预计明年将不会出现降息的情况，存款准备金率将在上半年出现2-3次的下调。他认为，5月份以来，中央接连出台多项稳增长措施，效果在四季度已逐渐显现，预计明年将会继续实施适度宽松的财政政策和稳健的货币政策，“本轮的降息周期已经结束，明年将不会出现降息的情况。 ”
签订贷款合同时享受7折到8.5折的利率优惠的市民，由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低；而对于等额本金还款期已过1/3的市民，由于等额本金的还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
此外,等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金。因此，对于等额本息还款已到中期的市民，选择提前还贷意义不大。
2019-07-30 
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