通常情况下，房产开发商要求购房者首付五成，因此所允许的银行贷款是五成，个别楼盘可放宽至七成。因此，在申请个人住房贷款时，借款人应该对自己的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。“选择合适的还款方式很重要。”市城区迎宾街中国银行工作人员表示，目前，个人住房贷款还款方式有两种：一种是等额本息还款方式，指借款人每月应偿还的贷款本金和利息之和相等，每月偿还本金先少后多，偿还利息先多后少，其特点是贷款期间还贷压力比较均衡，比较适合前期资金紧张的借款人。另一种是等额本金还款方式，指借款人应偿还的贷款本金每月相等，随之应偿付的利息随着贷款余额的减少而减少，每月偿还的贷款本金和支付的利息之和逐月递减。这种还款方式初期还贷压力相对较大，但随还款时间逐年递减，而且支付利息总额相对较少，比较适合前期还款资金较充裕的借款人。
以购买一套100万元的商品房为例，首付五成，贷款50万元，假设贷款期限为20年，贷款利率按6.55%计算。如果是等额本息还款，每月还款额为3742.6元，本息合计898223.63元，总支付利息398223.63元;如果按等额本金还款，首月还款为4812.5元，本息合计828864.58元，总支付利息328864.58元。“由于新房贷款大部分是由开发商帮助办理的，所以借款人要省很多事儿。”市城区某知名楼盘营销经理介绍：“一般情况下，贷款流程是提供所需材料，包括身份证、户口本、收入证明、首付款证明、购房合同以及其他必需材料。同时，提供银行认可的抵押物连带责任保证、为抵押物办理保险等，就可以申请并等待银行放款了。”
据悉，贷款办理过程中，需要借款人支付的费用包括保险费、抵押登记费、印花税、合同公证费、鉴证费和评估费等。
特别需要注意的是，借款人需要提供给银行准确地址，确保每月能按时收到银行寄出的还款通知单，特别是搬迁新居后，一定要将新的联系地址、联系方式及时告知贷款银行。
现在，一些购房者在计算还贷中尚存疑虑，始终算不清等额和等本两种还贷方式究竟谁亏谁赚，我们从下面的例子中一起看看二者的区别所在：
1、支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等本法”的利息总额要少于“等额法”。假设同样借款10000元，两种还款法的利息及差额如下表所示：
2、还款前两年的利息、本金比例不一样。“等额法”前几年还款总额中利息占的比例较大，“等本法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例相对较小。
3、还款前期的压力不一样。因为“等额法”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的;“等本法”每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，前期的压力要比后期大得多。以借款100万元、25年的还款期为例，对比两种还款法前3个月和最后3个月的还款金额如下表所示：
看到以上的种种数据对比，可能有的贷款人会感觉自己选择的贷款方式“吃亏”了。等额还款法由于贷款人占用银行的本金时间长，自然就要多付些利息，由于还款压力均衡，所以适合有一定积蓄，但收入可能下降、生活负担日益加重的人群。“递减还款法”由于贷款人本金归还得快，利息就可以少付，但由于首期还款额度大，因此适合当前收入较高者。两种还贷方式，都有科学性，适合不同的人群，从资金使用价值上看，并不存在贷款人吃亏的问题。
2019-04-10 
