银行贷款下来了能退吗|唐山银行贷款退出“两高一剩”见成效

从死亡线挣扎到盈利增幅近两倍

　　曾经痛失城商行崛起时机的唐山银行，利用贷款结构调整的机会，在经济新常态下得以快速发展。

　　同时，在利率市场化的推动下，唐山银行今年下半年将成为全国首家全免手续费的银行

　　《投资者报》记者薛玉敏

　　在多数银行深陷不良贷款攀升泥潭难以抽身之际，唐山银行去年不良贷款率只有0.16%。而此前的2011年~2013年不良率都是零。

　　《投资者报》上期在《百家银行大体检》专题中提到，唐山银行不仅能独善其身，更重要的是在全行业盈利增速下滑的背景下，去年盈利7.05亿元，增速达到194%，在国内百家银行中排名第二；总资产达到572.6亿元，同比增长59%，增速排名第三。

　　这家地处唐山地区的城商行为何能独树一帜，成为城商行逆势发展的先进典型呢？

　　通过采访该行高管，记者了解到，唐山银行曾经是一家在死亡线上挣扎的银行。过去4年，唐山银行经过一系列脱胎换骨的改革，从一家银监会关注的弱小银行走上了健康发展之路。

　　“我们没有强大的人员支持，但是我们有宽广的市场，相信随着京津冀一体化协同发展战略的实施，唐山银行未来会有更大的发展空间。” 该行一位高管在接受《投资者报》记者采访时如此表示。

　　刮骨式改革重获生机

　　成立于1998年的唐山银行，在成立后的十个年头里案件频发，很长时间在低谷徘徊，没有赶上2000年后城商行崛起良机。

　　2009年至2011年，唐山银行最主要的一件事就是处置问题资产。2009年普华永道审计的结果是：40多亿贷款中，有将近一半的是不良贷款，后来剥离出6.5亿不良资产。正是这次不良资产处置，使唐山银行卸下了沉重的历史包袱，为唐山银行的发展赢得了时机。

　　时间步入2011年，国际金融危机影响逐步加深，经济下行，压力不断加大，金融领域同业竞争加剧，尽管剥离了大量的不良资产，但是基础差的唐山银行依然体弱。

　　要治病救命，要摆脱死亡阴影，唯有改革。为此，他们以壮士断腕的勇气，大刀阔斧地对唐山银行进行刮骨疗伤，脱胎换骨式的改革。

　　对体制机制进行改革，树立管理权威。消灭干部终身制，干部能上能下，要勇者能者上。当时全行1100多名员工队伍中有500多人在机关，结果他们向一线分流了300多人。

　　2011年，该行银行员工1100多人，4年过去仍不足1200人，期间还引进了几批重点高校应届毕业生。人员没有增加多少，但是改革的成果有目共睹。2011年初唐山银行资产不足130亿元，存款不足120亿元。到今年4月末，总资产799亿元，存款625亿元。

　　在经过一系列的内部改革后，唐山银行得以重获生机。

　　提早结构调整转向比较优势

　　由于宏观经济下行，银行深受不良贷款增加困扰，唐山银行虽然身处“两高一剩”行业集中的唐山地区，但并没有这方面的担忧。

　　2013年，唐山银行进行了贷款结构调整，对“两高一剩”行业进行收缩，退出钢铁、水泥、焦化等贷款企业200多家，只留下了部分优质骨干企业，避免了唐山银行深陷不良泥潭。

　　前3年，市场上的声音是地方融资平台债务风险高，但唐山银行却能够拨开浮云坚定转向，事实上成功了。

　　“我们背靠100多平方公里的曹妃甸，它有着国内庞大的工地，我们将信贷结构主攻方向转向曹妃甸以及沿海一线。眼下随着京津冀协同发展，曹妃甸巨大的发展潜力和投资价值更为世人关注。”上述高管称。

　　从“两高一剩”行业退出，是否有担心唐山银行会失去这块份额？他们认为，金融系统是分层的，与其他银行在一个平台竞争是没有多大出路，必须错位发展，努力寻找比较优势。唐山银行的比较优势是什么，是它所在的区位有着国内最大的工地建设（曹妃甸工程建设），说白了推动经济增长，他们更看重投资。

　　“如今，京津冀协同发展战略已经在逐步推动落实之中，未来唐山银行的空间会很大。” 上述高管说道。

　　利率市场化是弯道超车时机

　　如今银行腹背受敌，除了宏观经济下行的压力外，利率市场化以及互联网金融也极大冲击了银行业固有的利润。

　　不过唐山银行认为，这是给了他们弯道超车的机遇。“唐山银行此前的利差达到4.3%，我们今年的目标是要逐步压缩利差空间。” 上述高管说，我们不怕利润下降，我们整体规模在上升，我们只有拿出这样的魄力，才能参与市场竞争。

　　唐山银行正在加快产品创新的步伐，去年6月，唐山银行开办理财业务，不到一年的时间，灵活、实惠的“盛唐理财——稳赢”、“盛唐理财——智赢”和“盛唐理财——尊享”便成为理财产品市场中耳熟能详的品牌。与此同时，今年3月初推出第一款个人协议存款产品后到此次采访结束时，唐山银行在短短的两个月的时间内，已经推出了70款新的存款产品，用创新来迎接利率市场化的挑战已然成为唐山银行的一张王牌。

　　记者了解到，唐山银行今年还要大范围地推进普惠金融，提出从今年下半年将全部减免对公、个人、银行卡、网银等数50多项银行服务收费，这可以说是国内首家公开提出全部减免银行服务收费的银行，虽然体量小，但是免去的这些收入占到了该行中间业务收入的近70%。

　　“我们相信在各种改革举措的推动下，唐山银行已经开始进入了新的发展阶段，我们的目标是朝着千亿资产出发。”采访结束时，一位高管的话传递的是信心，是勇气，也是对未来唐山银行发展美好蓝图的描绘。